信用卡身份審核標(biāo)準(zhǔn)問題
西城法院在審理的過程中,發(fā)現(xiàn)部分銀行客服工作人員在持卡人通過電話申請掛失并補辦新卡時,對持卡人身份審查過于寬松,銀行在該類案件中有可能因未盡到注意義務(wù)而承擔(dān)一定責(zé)任。
西城法院認為,判斷銀行是否盡到合理注意義務(wù)的關(guān)鍵在于:通過對申請人各項信息的核實,是否使銀行有充分理由相信申請人系持卡人本人。
通常情況下,是否本人聲音不是銀行審核的重點,因為除了性別上可能存在的差異外,銀行工作人員無法從聲音本身來判斷是否本人,這也超出了合理注意義務(wù)范圍。
雖然非本人撥打申請電話并不必然得出銀行未盡到注意義務(wù)的結(jié)論,但在一些案件中,暴露出銀行核實身份標(biāo)準(zhǔn)模糊,可能因此造成持卡人或銀行的損失。
信用卡分期業(yè)務(wù)中特約商戶與持卡人產(chǎn)生糾紛,銀行可能面臨的商譽風(fēng)險和法律風(fēng)險
多數(shù)銀行開設(shè)信用卡分期付款業(yè)務(wù)。在案件審理過程中,持卡人因與特約商戶之間產(chǎn)生糾紛,拒絕償還信用卡欠款的情況時有發(fā)生。
建議銀行做好準(zhǔn)入和履行風(fēng)險防控工作。首先,應(yīng)對特約商戶,尤其是銀行指定及推介的商戶,提高準(zhǔn)入門檻、實施必要的調(diào)查,確保特約商戶具備過硬的經(jīng)營資質(zhì)、管理水平和履約能力。
其次,對特約商戶的履約及持卡人投訴情況進行實時監(jiān)控,采用履約保證金 、延遲結(jié)算周期等方式降低特約商戶違約風(fēng)險。可考慮與特約商戶協(xié)議引入履約保證金條款,在特約商戶出現(xiàn)違約情形時,先行賠付或采取相應(yīng)替代方式,及時彌補持卡人的損失;或采取延遲與商戶結(jié)算的方式,為持卡人提出異議預(yù)留充足的時間,盡可能避免根本違約的發(fā)生。
最后,建立不良特約商戶預(yù)警及退出機制。對特約商戶經(jīng)營狀況與履約情況實施動態(tài)監(jiān)測,設(shè)立針對特約商戶經(jīng)營情況及履約情況的指標(biāo)參數(shù),根據(jù)動態(tài)指標(biāo)評定商戶優(yōu)良等次,針對有多項指標(biāo)不符合要求的商戶及時預(yù)警,采取提高履約保證金、進一步延長結(jié)算周期直至終止合作等措施,避免風(fēng)險擴大。












