臺(tái)海網(wǎng)12月24日訊（海峽導(dǎo)報(bào)記者 鐘榕華） 新能源車(chē)終于告別沒(méi)有專屬保險(xiǎn)的尷尬。日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。專屬條款在保險(xiǎn)責(zé)任上，既為“三電”（電驅(qū)動(dòng)、電池和電控系統(tǒng)）系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。

　　價(jià)格方面，據(jù)估算，在現(xiàn)有存量新能源汽車(chē)保單中，將近80%的新能源汽車(chē)保費(fèi)持平或下降，僅20%新能源汽車(chē)面臨漲費(fèi)。25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)投保車(chē)損險(xiǎn)，保費(fèi)預(yù)計(jì)只降不漲。

1 探因 

新能源車(chē)燃油車(chē)大不相同

　　近年來(lái)，新能源車(chē)的銷(xiāo)量不斷上升，馬路上的綠牌車(chē)越來(lái)越常見(jiàn)。此前，新能源車(chē)和燃油車(chē)使用的是同樣的車(chē)險(xiǎn)條款，但新能源車(chē)的折舊率和折舊速度與燃油車(chē)大不相同，因此給電池定損比較難，這也為保險(xiǎn)理賠帶來(lái)大難題。

　　此外，新技術(shù)帶來(lái)新挑戰(zhàn)，新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車(chē)輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車(chē)輛使用過(guò)程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此次出臺(tái)的專屬條款，分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大部分。主險(xiǎn)包括了新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，三個(gè)險(xiǎn)種相互獨(dú)立，投保人可以選擇全部投保，也可以選擇其中的部分險(xiǎn)種進(jìn)行投保。“用電安全”和“火災(zāi)事故”等是新能源車(chē)主關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。對(duì)此,專屬條款明確，新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂眯履茉雌?chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故含起火燃燒，造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身，電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失。

2 創(chuàng)新

“三電”系統(tǒng)納入保障范圍

　　電驅(qū)動(dòng)、電池和電控系統(tǒng)是新能源汽車(chē)核心的技術(shù)與部件，俗稱為“三電”。此前，盡管車(chē)輛自燃保障已納入車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍，但電池等配件并不包含在保障范圍內(nèi)。專屬條款填補(bǔ)了新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)空白，將其納入車(chē)損險(xiǎn)保障范圍。

　　整體來(lái)看，專屬條款共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)中，傳統(tǒng)汽車(chē)的附加險(xiǎn)，新能源汽車(chē)只要滿足條件都可以投保，包括附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等等。

　　專屬條款還結(jié)合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，和附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款。既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這是車(chē)險(xiǎn)首次承保車(chē)外固定輔助設(shè)備，是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。

3 算賬

八成保費(fèi)持平或下降

　　新出臺(tái)的專屬條款擴(kuò)大了新能源車(chē)保障范圍，車(chē)主們可能會(huì)問(wèn)：新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)上調(diào)嗎？中國(guó)保協(xié)出臺(tái)專屬條款的同時(shí)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

　　申萬(wàn)證券研究研的一份報(bào)告認(rèn)為，基準(zhǔn)保費(fèi)基本持平，關(guān)注自主定價(jià)系數(shù)變化。從保費(fèi)計(jì)算公式來(lái)看，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車(chē)險(xiǎn)附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車(chē)的25%下降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對(duì)現(xiàn)行綜改小幅下滑三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)整體下降0.8%，接近80%保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降。

　　另有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率有所調(diào)整，25萬(wàn)元以下車(chē)型只降不漲，25萬(wàn)元以上車(chē)型部分上漲，但整體不超過(guò)3%?？紤]到投保車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的差異，整體來(lái)看占比情況，約50%降價(jià)，30%持平，20%上漲。

　　還有的看法是，近年來(lái)的實(shí)踐表明，新能源車(chē)的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，之前沿用燃油車(chē)條款時(shí)，新能源車(chē)的費(fèi)率通常也高于燃油車(chē)。盡管基準(zhǔn)保費(fèi)有所下降，但考慮到目前新能源車(chē)的出險(xiǎn)率、維修費(fèi)用等較高的原因，使用專屬條款后費(fèi)率是否下降還有待觀察。