上周五，中國(guó)人民銀行決定下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。其中，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率也是同幅度下調(diào)至6.15%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，三年期存款基準(zhǔn)利率從4.25%調(diào)到4.00%。

　　對(duì)于房貸一族來(lái)說(shuō)，降息是好事，意味著貸款成本下降了。導(dǎo)報(bào)記者粗略算了一筆賬，以20年期50萬(wàn)元房貸為例，若是采取等額本息還款法，按降息前5年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，貸款人每月支付本息為3742.6元，總支付利息為39.82萬(wàn)元；降息后的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)至6.15%，每月支付本息3625.56元，總支付利息37.01萬(wàn)元。兩相對(duì)比，降息后貸款人每月可少還款117.04元，累計(jì)少支付利息2.81萬(wàn)元。

　　房貸月供的調(diào)整主要有兩種方式：次月調(diào)整和次年調(diào)整。房貸族可查詢自己與銀行簽的借款合同，里面有約定采取何種調(diào)整方式。據(jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，較多的人采用的是次年調(diào)整方式，也就是說(shuō)，明年1月起的月供款才會(huì)降低。

存款 兼顧收益和流動(dòng)性有技巧

　　由于這次央行在降息的同時(shí)又將存款利率浮動(dòng)區(qū)間由原來(lái)的1.1倍擴(kuò)大至1.2倍，所以盡管表面上降息了，但實(shí)際上廈門銀行、廈門農(nóng)商行、平安銀行等多家銀行在將各檔次存款“一浮到頂”后，實(shí)際利息不但沒(méi)降，部分檔次的定款利率甚至比降息前還更高了。

　　融360理財(cái)分析人士李楊說(shuō)，相比于降息前，定存利率方面變化最大的當(dāng)數(shù)3年期和5年期定存。以3年期定存為例，雖然基準(zhǔn)利率由之前的4.25%降到了4%，但“一浮到頂”上浮1.2倍之后為4.8%，反而高于降息之前最高4.625%的利率。

　　此外，央行此次調(diào)整利率，并沒(méi)有再規(guī)定5年定存的基準(zhǔn)利率，這給了銀行自主定價(jià)的權(quán)利。像平安銀行，就把5年期存款年利率保持在原有的5.225%，而有的銀行卻將此調(diào)整為4%，5年期定存利率的差距由此拉大。

　　李楊建議，用戶在利用定存理財(cái)時(shí)，除了常規(guī)的定存方法，還可以采用十二存單法、五張存單法等。十二存單法是指每月都定期存入一定金額的定期存款，整整存十二個(gè)月，則存夠一年之后，每個(gè)月都會(huì)獲得相應(yīng)的定期收益。這么做的好處是兼顧了收益和流動(dòng)性，不好的地方就是存款第一年的資金流動(dòng)性比較差。

　　五張存單法跟十二存單法類似，為的是獲得最高的收益并且充分體現(xiàn)資金的流動(dòng)性，以防平時(shí)急需。

　　將一筆現(xiàn)金分成5份，一份做1年定期，兩份做2年定期，一份做3年定期，一份5年定期。等到一年后，一年期定存到期，將其本息取出存成5年期定存；兩年后，兩份2年期定存到期，一份續(xù)存2年定期，一份將本息取出存成5年期定存；3年后，3年定存到期，將本息取出存成5年定期；以此類推，4年后，那份續(xù)存的2年定期也到期，將其本息取出存成5年定期。最后一個(gè)5年定期繼續(xù)存5年定期。

　　這樣的話，所有資金都是5年定存，而且資金的流動(dòng)性也有一定的保障，因?yàn)槊磕甓紩?huì)有一張存單到期。