“網(wǎng)上信用”成為投保核心

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司考評(píng)投保人的最重要標(biāo)準(zhǔn)是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評(píng)級(jí)。

　　11月29日，淘寶賣(mài)家李俊為自己投保了每月5元的“樂(lè)業(yè)?！弊≡航蛸N保障，整個(gè)投保過(guò)程中他只回答了一項(xiàng)調(diào)查問(wèn)題，即是否有重大疾病史。這一重大疾病的范疇包括癌癥、尿毒癥、白血病等11項(xiàng)重大疾病。

　　公開(kāi)信息顯示，“樂(lè)業(yè)?！惫灿?號(hào)和2號(hào)兩款產(chǎn)品，淘寶賣(mài)家每月繳納10元，在保險(xiǎn)期內(nèi)罹患重疾或身故時(shí)，將獲得一次性賠付10萬(wàn)元。每月繳納5元，在保險(xiǎn)期內(nèi)因病住院時(shí)，可以享受每天50元的住院津貼。

　　從承保標(biāo)的、投保方式來(lái)看，不論是“眾樂(lè)寶”還是“樂(lè)業(yè)?！?，它與線下的產(chǎn)品相比并沒(méi)有本質(zhì)差別。之所以說(shuō)其“深度介入”，主要體現(xiàn)在承保條件方面。

　　在傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)投保時(shí)，投保人往往需要就所保障的風(fēng)險(xiǎn)接受保險(xiǎn)公司的問(wèn)卷調(diào)查，如實(shí)告知投保人目前的年齡、健康狀況、病史資料，甚至是否從事高危職業(yè)，是否有吸煙和飲酒的習(xí)慣等也在調(diào)查范圍之內(nèi)。如果出現(xiàn)“帶病投?！保ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)抬高保費(fèi)或拒絕承保。如果投保人隱瞞“帶病投?！钡氖聦?shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)也可以拒絕賠付。

　　但在“眾樂(lè)寶”和“樂(lè)業(yè)保”的投保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司考評(píng)投保人的最重要標(biāo)準(zhǔn)并非生活習(xí)慣和健康狀況，而是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評(píng)級(jí)。如果賣(mài)家的信用評(píng)級(jí)過(guò)低，可能會(huì)遭遇拒保。

　　“這意味著保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中不會(huì)完全按照傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別‘帶病投?！?，進(jìn)而作為拒保和拒賠的理由。”淘寶保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興表示，“但是如果發(fā)現(xiàn)投保時(shí)隱瞞個(gè)人真實(shí)情況，投保人在下一次投保時(shí)信用評(píng)級(jí)就會(huì)有所下降。未來(lái)，投保人的信用評(píng)級(jí)還將與保費(fèi)相掛鉤，信用評(píng)級(jí)越高，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)越容易和實(shí)惠。相反，信用評(píng)級(jí)過(guò)低，保費(fèi)可能會(huì)上升，甚至拒保?！?/P>

　　線下的“復(fù)雜”考評(píng)在淘寶這樣的公司面前不再是難題，擁有“大數(shù)據(jù)”的淘寶可以繞過(guò)復(fù)雜的考評(píng)，通過(guò)自己擁有的大量用戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)簡(jiǎn)化流程。

　　眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示，“眾樂(lè)寶”根據(jù)淘寶賣(mài)家信用給予匹配的承保額度，信用度越高，承保范圍越高；并通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)控跟蹤賣(mài)家的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。

　　姜興認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)復(fù)雜的承保流程，主要原因是保險(xiǎn)公司和投保人雙方信息不暢通，但淘寶上不存在這個(gè)問(wèn)題，淘寶在后臺(tái)對(duì)用戶(hù)的情況有自己的模型控制和判斷，可以通過(guò)這樣的甄別省去大量的前臺(tái)核保程序。

　　馬云在眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)儀式上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是建立良好的信用體系。有了信用體系以后，將“沒(méi)有什么不可以保險(xiǎn)”。

　　根據(jù)馬云的構(gòu)想，等網(wǎng)上信用體系建立起來(lái)，金融機(jī)構(gòu)都將會(huì)利用這套信用體系。屆時(shí)，投保時(shí)隱瞞個(gè)人真實(shí)情況的行為一旦被記入個(gè)人信用體系，投保人可能在任何一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)中都將因?yàn)樽约旱牟徽\(chéng)信而付出代價(jià)。