在個人養(yǎng)老投資規(guī)劃中，58.3%的受訪者最看重安全及穩(wěn)定性，其次品牌的可靠性也比較令受訪者關(guān)注。至于購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品的渠道，超過一半的受訪者傾向于找專業(yè)靠譜的朋友咨詢，13.2%的受訪者通過支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺購買?！吨袊B(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，大多數(shù)年輕人認為舒適養(yǎng)老需要180萬元，如果每個人都開始將目前四分之一的收入作為養(yǎng)老儲蓄，達成這個退休目標將平均需要109年。目前，僅有約44%的年輕受訪者已經(jīng)開始為養(yǎng)老退休存錢。
個人投資養(yǎng)老時代到來
隨著我國老齡化趨勢加劇，以及養(yǎng)老金第一和第二支柱的負擔(dān)日益沉重，今年以來，養(yǎng)老金第三支柱的建設(shè)加速發(fā)展。
4月份，財政部、證監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，明確自2018年5月1日起，在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。
什么是個人稅收遞延型養(yǎng)老保險？這是指個人通過個人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶購買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的支出，允許在一定標準內(nèi)稅前扣除，計入個人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶的投資收益，暫不征收個人所得稅；個人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時再征收個人所得稅。
本月6日，中國證監(jiān)會宣布批復(fù)華夏、博時、廣發(fā)、工銀瑞信等14家基金公司的14只基金成為首批養(yǎng)老目標基金產(chǎn)品。所謂養(yǎng)老目標基金，是一種專門指向養(yǎng)老的投資產(chǎn)品。為了讓大家的養(yǎng)老積蓄真正實現(xiàn)長期投資，國家在政策層面上給予規(guī)范和支持。
本周二，上海“看見養(yǎng)老投資未來”論壇上，螞蟻財富宣布聯(lián)合首批發(fā)行養(yǎng)老目標基金的14家基金公司共同推出養(yǎng)老服務(wù)，標志著理財用戶服務(wù)聯(lián)盟進入第二季。很快，用戶在支付寶手機客戶端的財富專區(qū)（螞蟻財富）就能買到所有這些基金。
但作為一種新的養(yǎng)老投資形式，養(yǎng)老目標基金還不被多數(shù)人熟悉。廈門本地的調(diào)研就顯示，定期儲蓄和購置房產(chǎn)，依然是多數(shù)人養(yǎng)老儲備的選擇。業(yè)內(nèi)人士養(yǎng)老目標基金的發(fā)售，將是一個逐步被用戶認知的過程，這也正是基金公司集體搶灘支付寶的重要原因之一。此前一項網(wǎng)上調(diào)研顯示，有35.52%的用戶表示會在支付寶上購買養(yǎng)老基金產(chǎn)品。
破解有道
網(wǎng)購般做養(yǎng)老投資
西安女孩劉婷，今年剛剛23歲，來廈門也僅僅一年，作為一名二次元愛好者，她的各種“裝備”都通過網(wǎng)購解決，而她最怕的就是麻煩。“雖然還沒想過養(yǎng)老的事，但一想到各種簽字、條款，我就沒了興趣。”劉婷說，商業(yè)保險最可怕，繞來繞去常?？床幻靼?，“如果能像網(wǎng)購那樣買養(yǎng)老保險，說不定我也會試試”。
正是迎合劉婷們的想法，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)把“養(yǎng)老”搬到網(wǎng)上成為了一種趨勢。以支付寶為代表的第三方平臺，正越來越受到基金公司重視，尤其支付寶平臺的螞蟻財富推出的財富號，堪稱是基金公司的專屬“淘寶店”，在用戶投教和陪伴服務(wù)上也有諸多創(chuàng)新，被看作是養(yǎng)老目標基金逐漸被用戶認可的重要陣地。
博時基金總經(jīng)理江向陽表示，在螞蟻財富平臺上，博時基金財富號就提早開設(shè)了“養(yǎng)老神算子”等個性化欄目，幫助小白用戶了解自身和養(yǎng)老投資。“一直以來，螞蟻財富都與基金公司合作，倡導(dǎo)不以單純追求短期投資收益為目標，通過財富號對投資者提供陪伴式服務(wù)，引導(dǎo)投資者形成理性、堅持的投資習(xí)慣。”螞蟻財富常務(wù)副總裁祖國明說，后續(xù)螞蟻財富還會與基金公司協(xié)力，持續(xù)完善基金投后服務(wù)，強化在養(yǎng)老場景下的陪伴服務(wù)。
養(yǎng)老也能千人千面
“85后”洪子祥，白手起家在廈門打拼，月收入近兩萬元。和很多年輕人一樣，他大學(xué)畢業(yè)就留在廈門，并在這里買房子、還房貸、成家生孩子，他說，家庭開支比較大，收入偶爾會有起伏，所以該為自己制訂怎樣的養(yǎng)老計劃，一直困擾著他。
而互聯(lián)網(wǎng)平臺正試圖破解這一難題。除了作為首批養(yǎng)老目標基金的發(fā)售平臺外，螞蟻財富日前還宣布，將利用開放+AI技術(shù)面向用戶推出千人千面的“一站式”養(yǎng)老服務(wù)。日后用戶在支付寶養(yǎng)老服務(wù)專區(qū)將會陸續(xù)看到關(guān)于養(yǎng)老投資收益、社保、公積金和養(yǎng)老投教等內(nèi)容。
養(yǎng)老是典型的因個體發(fā)展和家庭綜合情況都要考慮的場景，據(jù)了解，螞蟻財富根據(jù)用戶的具體情況利用AI技術(shù)智能調(diào)整養(yǎng)老資產(chǎn)匹配，機構(gòu)也可以根據(jù)用戶的情況變化，來輸入因時而異的匹配投顧服務(wù)，實現(xiàn)一人一策，貼合需求。
廈門本地的調(diào)研結(jié)果顯示，超四成人表示退休后要去專業(yè)的養(yǎng)老社區(qū)、公寓養(yǎng)老，但六成人還未做任何養(yǎng)老儲備。如何解決期待與規(guī)劃之間的“鴻溝”，也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺在思考的問題。
螞蟻財富常務(wù)副總裁祖國明表示，未來利用AI技術(shù)，機構(gòu)的投教內(nèi)容與產(chǎn)品將智能化、個性化呈現(xiàn)給用戶，希望可以讓更多年輕用戶提早認識到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性，并利用螞蟻財富提供的個性化養(yǎng)老服務(wù)便利地進行養(yǎng)老準備，規(guī)劃未來美好生活。
“低門檻”夠得到
說起養(yǎng)老規(guī)劃，今年剛大學(xué)畢業(yè)的“老廈門”吳麗麗，連連搖頭。“離我太遙遠了吧，話說回來，每個月就掙幾千元錢，買衣服、買化妝品和朋友聚會都不夠，怎么考慮養(yǎng)老呢？”吳麗麗的想法代表了相當(dāng)一部分廈門年輕人，他們每每不到月底就囊中羞澀，養(yǎng)老不是不想，而是根本夠不著。
吳麗麗的抱怨，并非毫無緣由。導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老險在人們生活中并不少見，目前市面上有售的養(yǎng)老險，多為定期定額，每月幾百至上萬不等，這對部分工薪族來說是一筆不小的成本。
當(dāng)個人投資養(yǎng)老時代到來，投資門檻也成為大眾普遍關(guān)心的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)揮普惠作用上，也迎來了新機遇。一周前，中國人保壽險聯(lián)合螞蟻金服保險服務(wù)平臺，共同推出一款名為“全民保·終身養(yǎng)老金”的保險，將商業(yè)養(yǎng)老險起保門檻降低至1元，并通過全線上流程讓用戶隨時隨地投保，按月領(lǐng)取分紅。
專家表示，個人養(yǎng)老投資時代已經(jīng)到來，“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”正在興起，但與此同時，如何普及養(yǎng)老投資教育、便捷養(yǎng)老服務(wù)體驗，將會是一個長期課題。
