“在過(guò)去8年里,民間借貸案增幅超10倍,成為民商事審判第一案由,民間借貸案件中涉嫌非法集資、‘套路貸’等刑事犯罪的情況亦時(shí)有發(fā)生。”近日,北京市第一中級(jí)人民法院發(fā)布民間借貸案件審判白皮書(shū)(2011-2018),總結(jié)梳理8年間民間借貸案件特點(diǎn)、難點(diǎn)、應(yīng)對(duì)機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　白皮書(shū)顯示,民間借貸已成為當(dāng)前社會(huì)理財(cái)?shù)闹匾緩街?高息成為民間借貸市場(chǎng)標(biāo)配。法官提醒,作為出借方,應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到高收益帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn),自覺(jué)抵制高息誘惑,提高對(duì)非法集資等犯罪的識(shí)別能力,防范法律風(fēng)險(xiǎn)；作為借款方,應(yīng)謹(jǐn)防落入“套路貸”陷阱,及時(shí)尋求法律救濟(jì)。

　　款項(xiàng)交付應(yīng)選有據(jù)可查方式

　　“對(duì)我院受理的相關(guān)案件進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn),民間融資成本近年來(lái)顯著攀升,2018年平均融資成本超過(guò)20%。8年間,借款協(xié)議中有明確利息約定的案件占比從19.29%上升至68.08%,這部分案件中當(dāng)事人約定不低于同期銀行貸款利率四倍或24%的案件,占比從5.56%上升至63.33%。2018年,全部案件平均利率為12.37%,有償借貸案件利率平均為24.6%。”北京一中院副院長(zhǎng)馬立娜介紹,隨著科技不斷進(jìn)步,民間借貸采取電子轉(zhuǎn)賬的方式已成主流。

　　然而,民間借貸特有的盲目、無(wú)序、不規(guī)范等特點(diǎn)依然存在,造成事實(shí)查明難度大。北京一中院8年間審結(jié)的案件中,當(dāng)事人沒(méi)有任何書(shū)面借款協(xié)議的案件占比近兩成。馬立娜指出,部分當(dāng)事人因法律知識(shí)匱乏、證據(jù)意識(shí)淡薄,舉證能力不足,無(wú)法提供借條、合同等能夠證明借貸法律關(guān)系存在的憑證,導(dǎo)致客觀事實(shí)查明難。此外,當(dāng)事人經(jīng)常將買(mǎi)賣(mài)、合伙、賭博等其他行為形成的債權(quán)債務(wù)通過(guò)民間借貸的形式予以確認(rèn),以借條、欠條作為結(jié)算憑證,基礎(chǔ)法律事實(shí)的復(fù)雜,會(huì)進(jìn)一步加大事實(shí)還原的難度。

　　對(duì)此,法官提示,形成一份形式完備、內(nèi)容清晰的書(shū)面協(xié)議,可最大程度降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。雙方達(dá)成借款合意時(shí)應(yīng)當(dāng)有正式的借條、借款合同等書(shū)面憑證,憑證上要注明當(dāng)事人信息、借款本金、利息、期限、用途、違約責(zé)任等內(nèi)容,防止因借條內(nèi)容不規(guī)范產(chǎn)生糾紛。合同用語(yǔ)應(yīng)簡(jiǎn)練、清晰,避免歧義,數(shù)字金額盡可能采取大寫(xiě)形式。因多次結(jié)算產(chǎn)生多份借條、協(xié)議時(shí),應(yīng)當(dāng)注意及時(shí)更換,對(duì)于因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)化為民間借貸時(shí),應(yīng)當(dāng)注明來(lái)龍去脈。

　　法官同時(shí)提醒,款項(xiàng)是否交付是產(chǎn)生糾紛時(shí)法院審查的重點(diǎn),借貸雙方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格款項(xiàng)交付形式,注意保存證據(jù)。出借款項(xiàng)或歸還款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)盡量通過(guò)銀行、支付寶、微信等有據(jù)可查的轉(zhuǎn)賬形式,并注明轉(zhuǎn)款原因,避免現(xiàn)金交付。采取現(xiàn)金交付時(shí)可邀請(qǐng)見(jiàn)證人見(jiàn)證,注明現(xiàn)金交付過(guò)程,各方簽字確認(rèn),也可以進(jìn)行錄音、錄像,注意保證聲音、圖像的完整、清晰。還需注意的是,款項(xiàng)交付的雙方應(yīng)為借款人和出借人本人,其他人代理的應(yīng)當(dāng)具有授權(quán)。

　　警惕高息誘惑查清平臺(tái)有無(wú)備案

　　除了傳統(tǒng)的借貸形式,白皮書(shū)披露,隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與社會(huì)各領(lǐng)域的深度融合,傳統(tǒng)的民間借貸也以“網(wǎng)絡(luò)借貸”的模式實(shí)現(xiàn)飛躍,相關(guān)的糾紛訴訟開(kāi)始出現(xiàn)并呈上升趨勢(shì)。目前用于醫(yī)療、養(yǎng)老、贍養(yǎng)撫養(yǎng)、子女教育等基本生活借貸的案件逐步降低,而用于投資、生意周轉(zhuǎn)、公司經(jīng)營(yíng)等發(fā)展性、經(jīng)營(yíng)性借貸占比已達(dá)70%。

　　“法院在審理案件中發(fā)現(xiàn),民間借貸24%的高利率上限,吸引了廣泛的社會(huì)資金投入,部分機(jī)構(gòu)推出形色各異的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,然而其中一部分模糊了不同金融業(yè)務(wù)與真實(shí)借貸的界限。”對(duì)此,馬立娜表示,法院支持金融創(chuàng)新行為,但堅(jiān)決遏制以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實(shí)的行為。依據(jù)法律規(guī)定,法院將嚴(yán)格執(zhí)行24%的法定利率上限規(guī)定,嚴(yán)厲打擊高利貸、砍頭息等違法行為,對(duì)于各種以違約金、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、保證金、延期費(fèi)等突破或變相突破法定利率紅線的,依法不予保護(hù),進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

　　對(duì)于當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)借貸模式,北京一中院民三庭庭長(zhǎng)李利提醒,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本質(zhì)上是為出借人和借款人提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等服務(wù)的中介機(jī)構(gòu),而不是金融機(jī)構(gòu)。投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行理財(cái),實(shí)際上就是通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)把錢(qián)借給了別人,主要收益在于借款協(xié)議上所約定的利息。主要風(fēng)險(xiǎn)在于借款人無(wú)法按期還本付息或者平臺(tái)跑路,作為投資者,對(duì)此要有充分的認(rèn)識(shí)。

　　“應(yīng)當(dāng)正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不少新聞報(bào)道有的投資人把自己的全部積蓄甚至是養(yǎng)老錢(qián)都投入其中,是非常不可取的。這種非理性的投資行為,已經(jīng)異化為一種投機(jī)行為,一旦投資失敗,會(huì)給日常生活帶來(lái)重大變故。”李利稱(chēng),投資市場(chǎng)上不變的定律是“風(fēng)險(xiǎn)越高收益越大”,也就是說(shuō)高額的利率等于高風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)樗墙杩钊速Y質(zhì)信用欠佳的市場(chǎng)化表達(dá),“如果無(wú)法承受高風(fēng)險(xiǎn),建議不要進(jìn)行此類(lèi)投資。”

　　此外,在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí),法官提醒應(yīng)重點(diǎn)審查平臺(tái)是否經(jīng)過(guò)備案、資金是否由銀行存管、是否依法依規(guī)及時(shí)進(jìn)行信息披露等情況,對(duì)于違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定,變相向投資者提供擔(dān)保或者承諾保本保息等違法違規(guī)行為的中介機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自覺(jué)抵制。一旦借款人逾期,出借人可以通過(guò)平臺(tái)提供的中介服務(wù),進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓退出,或者通過(guò)合同約定的爭(zhēng)議解決途徑提起訴訟或仲裁。如果出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)跑路,出借人要及時(shí)報(bào)警,及時(shí)登記為受害人,尋求公安機(jī)關(guān)救濟(jì)。