壽險回歸保障本質(zhì)

　　萬能險過度發(fā)展治理、稅優(yōu)健康險擴容、稅延養(yǎng)老保險啟動等是2017年以來人身險改革發(fā)展取得的突出成就。2017年5月12日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，這份文件在保險業(yè)被稱為“134號文”，并于10月1日起正式實施。在“134號文”中，最為主要的一點是，“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。”

　　“134號文”已經(jīng)實施兩個月，市場上不少年金保險下架停售，不過近兩個月大型險企的保費仍然保持增長，新規(guī)影響有限。

　　新華人壽董事長兼首席執(zhí)行官萬峰表示，“134號文”在資金運用、客戶承保、產(chǎn)品設(shè)計等多方面提出了更加嚴格的監(jiān)管標準，同時加大了違規(guī)處罰的力度。監(jiān)管從嚴成為新常態(tài)，監(jiān)管機構(gòu)對壽險行業(yè)發(fā)展提出了更高的要求，引導(dǎo)行業(yè)回歸保險本源、服務(wù)實體經(jīng)濟、防范金融風險。保監(jiān)會“134號文”的出臺實施，從長遠的角度看，有利于新華保險乃至整個保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　太平洋人壽董事長徐敬惠表示，壽險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型雖已取得明顯成效，但轉(zhuǎn)型成果還不那么鞏固，需要居安思危，已在進行“二次轉(zhuǎn)型”，即以“大個險”為核心，以健康養(yǎng)老和資產(chǎn)管理為支撐的新格局。

　　2017年以來，人身險業(yè)回歸人身風險保障與長期儲蓄本源取得重大進展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與出現(xiàn)明顯改善。從前三季度數(shù)據(jù)看，普通壽險業(yè)務(wù)規(guī)模保費占比49.38%，較2016年底上升13.18個百分點；萬能險18.37%，下降18.48個百分點。

　　此外，1-10月份，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費5473.75億元，同比下降51.40%。這意味著，國內(nèi)人身險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。人身險糾正了個別保險公司萬能險快速發(fā)展帶來的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)嚴重失衡、資產(chǎn)負債嚴重錯配、規(guī)避監(jiān)管制度漏洞等風險隱患，降低并避免個別激進經(jīng)營風險上升為行業(yè)危機的可能性。

　　保險科技成行業(yè)亮點

　　眾安在線9月28日在H股上市成為科技金融第一股，太保9月推出業(yè)內(nèi)首款智能家庭保險顧問“阿爾法保險”……2017年無論是傳統(tǒng)保險公司抑或是新型的互聯(lián)網(wǎng)險企，都在發(fā)力科技保險。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算……伴隨這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用于保險投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)，科技正助力保險業(yè)革新。

　　分析認為，科技保險已經(jīng)成為我國保險業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，創(chuàng)新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的落地和應(yīng)用越來越多，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率將進一步提升。

　　“眾安是保險和科技雙基因驅(qū)動的公司，業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的保險公司完全不同。”眾安在線首席執(zhí)行官陳勁表示，眾安通過前沿科技連接生活消費、消費金融、健康、航旅及車險五個生態(tài)系統(tǒng)，這種模式是全新的模式，并有信心會成為未來整個中國保險市場非常重要的組成部分。“我們有約5億的用戶，如果用傳統(tǒng)人工的方式，那是不可想象的。所以眾安更多的是應(yīng)用人工智能、自動化的方式進行服務(wù)，比如退貨運費險這樣的產(chǎn)品中，99%采用自動化服務(wù)方式，航班延誤險幾乎100%用自動化的方式進行理賠和核保。”

　　保險機構(gòu)通過積極應(yīng)用科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)造創(chuàng)新解決方案，從而降低成本、發(fā)掘價值服務(wù)，創(chuàng)造更多利潤，實現(xiàn)真正的差異化競爭優(yōu)勢。

　　太保上線的“阿爾法保險”，只需消費者做幾道選擇題，后臺就會通過人工智能給出用戶整個家庭的保險配置建議。中國太保首席數(shù)字官楊曉靈透露，阿爾法保險的背后，是中國太保1.1億保險客戶數(shù)據(jù)積累以及中國太保的精算團隊。“保險公司在新科技面前現(xiàn)在有一種焦慮、擔心會被淘汰，但中國太保不需要焦慮，現(xiàn)在市場上的技術(shù)遠遠沒有成熟，公司需要對未來新技術(shù)進行提前儲備。”面對保險科技來襲，太保總裁賀青直言“無懼”。

　　民生銀行研究院日前發(fā)布的報告認為，以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)賦能行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。保險公司及監(jiān)管層對保險科技的高度重視、積極探索與加大投入有望重構(gòu)保險的未來，推動保險商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新，為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供全新動力和可實現(xiàn)性。

　　平安證券分析師繳文超認為，2017年以來保險科技逐漸受到市場關(guān)注，各家險企開始逐漸將保險科技相關(guān)的技術(shù)進行了實際運用。未來來看，保險科技將驅(qū)動行業(yè)和公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，市場潛力及空間廣闊，同時保險科技的初創(chuàng)公司也將獲得很好的發(fā)展機遇。

　　艾瑞咨詢認為，互聯(lián)網(wǎng)化將成為保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動因素，預(yù)計到2019年，我國保險市場保費規(guī)模將超過6萬億，互聯(lián)網(wǎng)滲透率達到12.5%。

原標題：925張罰單過億罰沒款 2017成保險最嚴監(jiān)管年

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