律師說法
朱瑞雷：北京市盈科律師事務(wù)所合伙人，金融法方向。
劉燕 ：北京大學(xué)法學(xué)院教授，金融法方向。
“銀行認(rèn)責(zé)看是否知情”
員工在外面做過橋貸款，銀行到底需不需擔(dān)責(zé)？對(duì)此法律如何判定？記者就此采訪了北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人朱瑞雷。
新京報(bào)：怎么定義過橋貸款？
朱瑞雷：“過橋貸”指的是借款人在自有資金不足的情況下，通過民間的貸款公司、投資咨詢類公司直接或通過民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款，還完銀行錢，再重新拿到銀行新的貸款后再償還這部分融資的一種手法。
新京報(bào)：過橋貸款銀行員工參與，銀行要不要擔(dān)責(zé)？或者什么情況下，銀行需要擔(dān)責(zé)？
朱瑞雷：從法律層面來講，銀行不知道的情況下不需要擔(dān)責(zé)任，屬于員工的個(gè)人行為。如果整件事情是銀行操作的，銀行就需要負(fù)責(zé)了。
劉燕：如果是銀行員工私底下做的事情，沒有形成“表見代理”(指雖無代理權(quán)但表面上有足以使人信為有代理權(quán)而須由本人負(fù)授權(quán)之責(zé)的代理)的話，在銀行之外去做資金的中間掮客，而且并沒有表現(xiàn)出銀行的身份做這個(gè)事情，這就屬于個(gè)人行為。
但存在一個(gè)問題，銀行員工是怎樣跟客戶講的？銀行是否做了見證人以及擔(dān)保人？合同上是否有體現(xiàn)銀行身份等都需要弄清楚。
因?yàn)楝F(xiàn)在很多銀行的員工，利用其銀行員工身份，或者利用銀行廢棄的合同紙張，去騙取客戶信任來做這件事的確實(shí)很多。但是利用到什么程度，形成一個(gè)表見代理，要由銀行來擔(dān)責(zé)，實(shí)際是法律上一個(gè)比較灰色的地帶。
新京報(bào)：法律上處理銀行和客戶案件時(shí)候，難點(diǎn)是什么？
劉燕：現(xiàn)在銀行案件里面最麻煩的就是銀行和客戶的關(guān)系。
客戶對(duì)銀行有多大的信賴？和銀行之間互動(dòng)需要有哪一些必經(jīng)的程序？在中國目前沒有判例法或者歷史來確定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一個(gè)比較籠統(tǒng)的表見代理的原則，就是不能讓客戶產(chǎn)生誤會(huì)，認(rèn)為是和銀行打交道。
新京報(bào)：有什么好的建議？
劉燕：進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，和客戶之間盡可能地留證，包括錄像、錄音等。此外，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理流程，在有大的資金交易時(shí)，盡量采取旁證。同時(shí)管理層面應(yīng)對(duì)銀行提出更加嚴(yán)格的要求。 新京報(bào)記者郭永芳
