日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》 （征求意見(jiàn)稿），意見(jiàn)稿中明確指出，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。 《金融投資報(bào)》記者注意到，這是央行自2014年3月叫停二維碼支付之后，首次承認(rèn)二維碼支付地位。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)表示，目前相關(guān)管理規(guī)范征求意見(jiàn)已經(jīng)結(jié)束，預(yù)計(jì)將于本月底前出臺(tái)。二維碼支付的重新開(kāi)閘，也讓銀行看到了這塊 “新大陸”，紛紛布局二維碼市場(chǎng)。
■本報(bào)記者 陳思源
監(jiān)管態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變
2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。
對(duì)于二維碼支付被叫停，當(dāng)時(shí)央行稱(chēng)，線下條碼 （二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，目前有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確，相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。“不過(guò)，當(dāng)年央行的‘暫停’并非叫停和取消。”有業(yè)內(nèi)人士表示，事實(shí)上，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)一直以來(lái)并沒(méi)有停止，“近年來(lái)，隨著支付技術(shù)提升、賬戶實(shí)名制落實(shí)等，重啟二維碼支付條件已經(jīng)基本成熟。”
與此同時(shí)，隨著條碼支付技術(shù)、消費(fèi)者支付安全意識(shí)不斷提升，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開(kāi)。
中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤表示，從目前來(lái)看，不管是市場(chǎng)運(yùn)行，還是監(jiān)管體系，都比原來(lái)要成熟多了。
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付清算協(xié)會(huì)會(huì)員單位開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)該取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；會(huì)員單位應(yīng)該根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，以及條碼支付技術(shù)安全指引關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)；對(duì)個(gè)人客戶條碼支付業(yè)務(wù)的交易進(jìn)行限額管理；此外，征求意見(jiàn)稿對(duì)保護(hù)用戶敏感信息進(jìn)行了多方面規(guī)定?！督鹑谕顿Y報(bào)》記者了解到，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路。央行還表示，待條件成熟后，將適時(shí)推動(dòng)二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
二維碼支付成熱土
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新公布的第38次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.10億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55億，超過(guò)總?cè)藬?shù)的六成；手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.24億，半年增長(zhǎng)率為18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。
這些數(shù)據(jù)意味著，二維碼支付將有望成為接下來(lái)的發(fā)展熱土。實(shí)際上，除了微信，支付寶這些第三方支付機(jī)構(gòu)一直在二維碼支付方面探索之外，銀行現(xiàn)在也開(kāi)始紛紛涉足。
7月15日，工行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，通過(guò)“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景，成為國(guó)內(nèi)首家擁有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。其他銀行雖沒(méi)有正式啟動(dòng)，但已開(kāi)始涉足掃碼領(lǐng)域，中國(guó)銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。《金融投資報(bào)》記者從工商銀行了解到，其二維碼支付推出后，支付網(wǎng)絡(luò)將既覆蓋大酒店、大賣(mài)場(chǎng)、大百貨，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳等。在掃碼支付上，銀行同樣會(huì)推出“消費(fèi)立減”、“消費(fèi)積分”、“團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠”活動(dòng)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行加入二維碼支付布局，順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代居民消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)，最直接的就是可以彌補(bǔ)其在線下小額支付等細(xì)化場(chǎng)景中的缺失；同時(shí)，也有助于鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)，豐富自身服務(wù)的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而獲客。“銀行布局二維碼支付，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)則有利而無(wú)害。”銀行人士認(rèn)為，一方面，消費(fèi)者增加了支付渠道，可以自主選擇運(yùn)用哪種方式進(jìn)行支付；另一方面，銀行系二維碼支付安全性更高，用戶信息得到更多的保障；而且，若支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)啟“燒錢(qián)模式”來(lái)爭(zhēng)奪用戶、提高市場(chǎng)份額，其中受益方也一定包含著用戶。
上述人士認(rèn)為，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場(chǎng)需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。“不難看出，消費(fèi)者是促進(jìn)二維碼支付的最大動(dòng)力，二維碼支付正是市場(chǎng)需求的產(chǎn)物，開(kāi)放是大勢(shì)所趨。”
