在我國的金融體系里，最被忽視的農(nóng)信系統(tǒng)，近期接連爆出重磅新聞。

最近的，山西省長治漳澤農(nóng)商行打員工屁股、給員工剃“陰陽頭”的內(nèi)訓視頻，引來社會廣泛質(zhì)疑與譴責?！兜谝回斀?jīng)日報》記者在山西省長治縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，奇葩的內(nèi)訓方式在當?shù)夭⒎莻€案。為了業(yè)績突破，不惜挑戰(zhàn)“體罰”職工的底線，從側(cè)面反映出農(nóng)商行的經(jīng)營困境。

此前，則有銀行間市場的“同業(yè)戶”亂象。在今年年初銀行間票據(jù)市場爆發(fā)的幾起大案中，都出現(xiàn)了農(nóng)商行的影子。“在票據(jù)圈內(nèi)，最有效的一種‘玩法’是一些小型農(nóng)商行或農(nóng)信社被票據(jù)中介‘包養(yǎng)’，而票據(jù)中介則給同業(yè)戶開很高的報酬。”

一直以來，農(nóng)信系統(tǒng)中的農(nóng)商行、農(nóng)信社由于底子薄、風控能力差，是銀行體系中最薄弱的一個環(huán)節(jié)。而在本輪經(jīng)濟下行過程中，農(nóng)信社、農(nóng)商行遇到的問題也遠超其他商業(yè)銀行。

“正存款難增、貸款難放、風險難控、效益難提，是農(nóng)商行面臨的實際困境, 同時監(jiān)管政策變化、金融創(chuàng)新加快、同業(yè)競爭加劇等因素交互作用,給金融發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。” 張家港農(nóng)村商業(yè)銀行董事長王子忠在《中國金融》上撰文稱。

當資產(chǎn)質(zhì)量、股權結(jié)構、人才梯隊、客戶結(jié)構等均處于劣勢的農(nóng)商行遇到當前經(jīng)濟“L型”增長時，其生存狀況堪憂，或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)下一個爆發(fā)的風險點。

資產(chǎn)質(zhì)量堪憂

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，中國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額2060億元，不良貸款率2.56%，不良貸款率遠高于大型商業(yè)銀行(1.72%)、股份制銀行(1.61%)和城商行(1.46%)。從不良貸款數(shù)據(jù)來看，一是不良資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良率上升厲害，吃掉多年的撥備及利潤;二是農(nóng)商行依然面臨資產(chǎn)荒，資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展緩慢。

盡管截至一季度末，農(nóng)商行的不良率已經(jīng)高達2.56%，高于大型商業(yè)銀行0.84個百分點，但中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對《第一財經(jīng)日報》記者表示，這一不良率并不均衡。中國農(nóng)信系統(tǒng)里，農(nóng)商行與農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好壞參半，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況存在參差不齊的特點。具體表現(xiàn)在，東部規(guī)模大，中部較弱，西部最弱。就資產(chǎn)質(zhì)量而言，東北地區(qū)與西北地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)比較糟糕。

與大型金融機構資產(chǎn)質(zhì)量下降的邏輯不同，農(nóng)信系統(tǒng)中的農(nóng)商行與農(nóng)信社似乎存在“先天不足”的劣勢，特別是尚未改制農(nóng)商行的農(nóng)信社，歷史上形成的不良包袱沉重，而農(nóng)信社也無法核銷。

以西部地區(qū)一家資產(chǎn)質(zhì)量只有17億元的農(nóng)商行為例，2015年該農(nóng)信社不良率已經(jīng)達到7.86%。由于資產(chǎn)質(zhì)量太差，一直不符合改制農(nóng)商行的要求。

該農(nóng)信社內(nèi)部人士對本報記者表示，對于歷史上的不良貸款，已經(jīng)無法用市場化處置不良貸款的核銷手段處理，只能作為基數(shù)算入農(nóng)信社總的不良率中。“我們農(nóng)信社這幾年不良率很高，加上這些歷史包袱，不良率就更高了。”他無奈的說。

不良貸款核銷對于上述農(nóng)信社化解歷史不良貸款而言也無從發(fā)力。上述內(nèi)部人士告訴本報記者，對于歷史上的不良包袱，大部分貸款不符合核銷要求。“一筆貸款誰貸出去的都不知道，一個皮包公司名字只改動一個字，就出現(xiàn)了三筆貸款。”歷史“不良”包袱等于一個基數(shù)，推高了當?shù)剞r(nóng)信社的不良率。按照當?shù)乇O(jiān)管要求，農(nóng)信社歷史遺留的“不良”包袱需要與之后經(jīng)營中產(chǎn)生的不良貸款合并統(tǒng)計。

“監(jiān)管部門看重資產(chǎn)質(zhì)量水平，并不會過問不良形成的原因。但有些歷史遺留的不良資產(chǎn)，貸款企業(yè)已經(jīng)不存在了，無從清收。”該農(nóng)信社內(nèi)部人士對本報記者表示。

當?shù)劂y監(jiān)局每年都會向該農(nóng)信社要求提交關于提升資產(chǎn)質(zhì)量的方案，但監(jiān)管機構也知道農(nóng)信系統(tǒng)的“不良”歷史包袱頑疾難治。 “當我們說出高于7%的不良數(shù)據(jù)時，監(jiān)管領導也并不會很驚訝，他們覺得這個數(shù)字‘還可以’。” 上述農(nóng)信社內(nèi)部人士稱。

即便是農(nóng)信社改制后的農(nóng)商行，這個歷史包袱依然存在，并持續(xù)困擾銀行發(fā)展。在北京農(nóng)商行2015年業(yè)績發(fā)布會上，當記者問及該行的上市計劃時，北京農(nóng)商行行長張健華回答稱，北京農(nóng)商行大量歷史遺留問題已經(jīng)成為銀行上市的主要阻礙，具體面臨歷史股東清理、確權以及農(nóng)村土地、房產(chǎn)資產(chǎn)等清理難題。