年報季已行進過半， 近日國有六大行集中披露業(yè)績。

　　作為首家交出“成績單”的國有大行，建設銀行在3月29日晚間發(fā)布2022年財報，該行業(yè)績表現(xiàn)如何？

　　從盈利能力來看，建設銀行2022年“增利不增收”。數(shù)據(jù)顯示，該行2022年實現(xiàn)歸母凈利潤3231.66億元，較上年增長6.33%，日均賺約8.85億元；營業(yè)收入8224.73億元，同比下降0.22%。值得一提的是，截至發(fā)稿前，國有六大行均已披露2022年財報，目前僅工商銀行和建設銀行營收呈現(xiàn)同比下滑。

　　對于營收下滑的原因，建設銀行管理層和年報并未對此進行說明。界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，建設銀行的營業(yè)收入下降，主要集中在2022年三、四季度。在其營業(yè)收入構成中，非利息凈收入降幅最多。具體來看，2022年，受手續(xù)費及傭金凈收入和其他非利息收入下降影響，建設銀行非利息收入為1794.09億元，較上年減少394.17億元，降幅18.01%。非利息收入在營業(yè)收入中的占比為21.81%，其中，手續(xù)費及傭金凈收入為1160.85億元，同比下降4.45%。

　　圖片來源：建設銀行2022年財報。

　　建設銀行2022年財報顯示，手續(xù)費及傭金凈收入由結算與清算手續(xù)費、代理業(yè)務手續(xù)費、托管及其他受托業(yè)務傭金、銀行卡手續(xù)費、資產管理業(yè)務收入、顧問和咨詢費和其他等組成。其中，除托管及其他受托業(yè)務傭金外，其余均同呈現(xiàn)下滑，其中，銀行卡手續(xù)費、資產管理業(yè)務收入、顧問和咨詢費降幅位列前三，分別為19.15%、12.75%和7.95%。

　　從資產負債規(guī)模來看，截至2022年末，建設銀行總資產34.60萬億元，較上年末增長14.37%，其中，發(fā)放貸款和墊款凈額20.50萬億元，較上年末增長12.79%；負債總額31.72萬億元，較上年末增長14.77%，其中，吸收存款25.02萬億元，較上年末增長11.81%。

　　從資產質量來看，建設銀行不良呈現(xiàn)“一升一降”。截至2022年末，建設銀行不良貸款2928.25億元，較上年增加267.54億元；不良率1.38%，較上年下降0.04個百分點，其中，采礦業(yè)、房地產業(yè)和衛(wèi)星傳輸業(yè)的不良貸款率位列行業(yè)前三，分別為7.65%、4.36%和4.06%。

　　2023年，建設銀行信貸投放有何計劃？住房租賃領域有何探索？如何緩和凈息差的下滑？ 3月30日下午，建設銀行管理層在業(yè)績會上對上述問題進行回應。

　　信貸投放有何計劃？

　　2022年，建設銀行貸款增速近12.7%，實現(xiàn)了較快增長。建設銀行副行長崔勇介紹，2022年，該行貸款增量額度是2.39萬億元，其中，普惠金融貸款凈增增4777億元，增速達到25.49%；綠色貸款和投向制造業(yè)的中長期貸款增速也超過40%；戰(zhàn)略新興產業(yè)的貸款的增速也達到60%；鄉(xiāng)村振興貸款余額突破3萬億元，增速達21.85%；基礎設施貸款余額達5.7萬億元，增速比較平穩(wěn)，與整個集團的信貸的增速基本接近；個人經(jīng)營貸款增幅達80%，個人消費貸增幅為26.8%。

　　對于2023年的信貸投放計劃，建設銀行副行長崔勇表示，貸款總量上要保持穩(wěn)定的增長，當前，整個信貸需求相對比較旺盛，但是現(xiàn)在價格的競爭相對比較充分，所以對于信貸投放的安排，在總量上一定要實現(xiàn)穩(wěn)定增長。

　　同時，崔勇指出，貸款節(jié)奏上要速度靠前，結合實體經(jīng)濟融資需求的節(jié)奏安排，和建設銀行往年四個季度的投放的情況，在歷史規(guī)律的基礎之上，結合現(xiàn)在客戶的需求，該行將合理安排投放節(jié)奏，適度把信貸投放要往前趕。“從前今年前三個月的情況看，我們確實還是趕在了同業(yè)的前面。”

　　在貸款結構方面，崔勇提出，將進行進一步的優(yōu)化。在個貸方面，進一步鞏固零售大行的優(yōu)勢。“去年的信貸需求得到了一定的抑制，我們判斷在未來一段時間可能會有一定恢復性增長。因此，在個體工商戶、農戶等領域，我們要打造個人經(jīng)營貸的新賽道，力爭在個人貸款上實現(xiàn)明顯的提升。”

　　在對公貸款板塊，崔勇進一步介紹，建設銀行要契合高質量的發(fā)展的要求，精準發(fā)力普惠金融，將推出普惠金融新產品。在制造業(yè)、綠色金融和科技創(chuàng)新方面，保持一定的增速。

　　值得關注的是，崔勇還介紹了建設銀行新增的幸福產業(yè)的貸款投向情況。該行結合當前的經(jīng)營形勢，和人民對美好生活的向往的需要，做了新的產業(yè)部署，圍繞著康養(yǎng)、教育、醫(yī)療、文化、體育、旅游等六大板塊，持續(xù)加大信貸的投入。

　　住房租賃領域有何探索？

　　“建設銀行是國內住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行。”建設銀行首席風險官程遠國介紹，按揭貸款方面，去年總共投放超過920億元，市場份額有所提升，達到28.83%，按揭貸款的利息收入增長6.2%，按揭住房的資產質量繼續(xù)保持穩(wěn)定，不良貸款率是0.37%，在同業(yè)中保持比較好的水平。

　　程遠國表示，建設銀行在保持住房按揭傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，積極布局住房租賃業(yè)務，助力多措并舉的住房制度，打造住房金融的新業(yè)務能力。主要采取以下四方面的措施。

　　一是要加大對多元主體的支持力度。截至2022年末，建設銀行的公司租賃住房貸款達到2422億元，比上年增長1087億元，增幅為81.5%，呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢。

　　二是設立了住房供應基金，在有關部門的支持和指導下，建設銀行設立了住房補貼基金，目前已經(jīng)簽約落地13個項目，向北京、上海等城市提供租賃住房7600套，與萬科、北京首開等企業(yè)成立了子基金，后續(xù)還將在廣州、重慶等地落地子基金，撬動更多的社會資本參與，為公募reits提供優(yōu)質的資產，助力構建房地產發(fā)展新模式。

　　三是參與首批保障性租賃住房公募reits的發(fā)行，公募reits制度出臺以后，建設銀行在首批保租房reits試點中，建設銀行及集團的子公司擔任基金委托人、戰(zhàn)略投資人等多元角色，目前正在深入推動廣州、天津等地一批reits項目的落地。

　　四是搭建住房租賃生態(tài)圈，圍繞著租賃平臺常駐社區(qū)的場景，以住房租賃服務為切入點，帶動對公信貸、支付結算、財產保險、消費信貸等多元化的金融服務。通過強化生態(tài)場景的運用，輸出住房租賃的生態(tài)，服務客戶是達5153萬戶，金融總量達3.37萬億，累計為建行新增個人客戶超過了1200萬戶，金融總量是達到2138億元，成效非常明顯。

　　如何緩和凈息差的下滑？

　　2022年，建設銀行凈息差同比下降11個BP，對于凈息差的表現(xiàn)，建設銀行首席財務官生柳榮坦言，“跟同業(yè)相比相對不太理想。”

　　生柳榮表示，凈息差下降基本上跟同業(yè)趨勢一致，當然，建設銀行的下滑幅度總體上在可比同業(yè)當中相對好一點，主要的影響因素， LPR、市場利率下行所致。2022年，LPR一年期下行15個BP，5年期下行35個BP。

　　對于2023年總體的判斷，生柳榮認為，應該與整體趨勢一樣，凈息差還是有下行的壓力。因為LPR下調的影響去年只是體現(xiàn)了一部分，大量的貸款重定價，實際上還是體現(xiàn)在2023年，所以還是有一定的下行壓力。

　　生柳榮進一步指出，“從四個季度分布來看，我們判斷一季度會影響稍微大一點，因為個人貸款的重定價在一季度的比例相對高一些，二季度、三季度和四季度利潤的下滑趨緩。”

　　生柳榮表示，建設銀行管理層希望從三個方面改進凈息差，減緩凈息差下滑的影響。

　　一是在資產端，繼續(xù)進行資產結構的調整和優(yōu)化，提升收益率相對高的資產構成，壓縮收益率比較低的資產。

　　二是付息率方面，通過加強管理，通過建平臺、建生態(tài)，通過數(shù)字化的轉型打法，提高對公和對私客戶的結算的低成本的資金，比如，對公客方面，加大現(xiàn)金管理，推動上下游客戶之間的資金循環(huán)服務，形成閉環(huán)，爭取讓下游商家有更多的資金擺在建行體系里，個人客戶方面，通過全量資金、大財富的管理，吸引更多的結算資金和低成本資金進行沉淀，以此把付息率降下來。另外，建設銀行業(yè)主動管理期限稍長的定期存款，對規(guī)模進行有意識的壓降，也有望產生一定的效果。

　　三是利用利率衍生工具，通過利率互換，對風險進行管理。內地的市場的利率風險管理衍生工具的市場范圍和深度有一定的限制，不過，去年建設銀行的風險管理效果是還不錯的。今年建設銀行將嘗試進一步加大利率風險管理的努力，通過利率風險管理工具來對沖利率風險，同時也通過加大定價管理，在收付息率方面有所管控。

　　“總的來說，我們希望上述措施能夠緩和凈息差的下滑，大的趨勢來看，業(yè)界都判斷這凈息差還將下滑，但我們希望建設銀行的凈息差下滑能夠稍微緩和一些。”生柳榮表示。（記者：曾仰琳 來源：界面新聞）