近日，第一財(cái)經(jīng)記者從裁判文書(shū)網(wǎng)獲悉，僅今年以來(lái)判決的信用卡詐騙案件就多達(dá)上百件，而這一數(shù)字在2016年是9546起。
信用卡詐騙屢禁不止，一方面是由于發(fā)卡行疏于信用審查，另一方面是因?yàn)殂y行傳統(tǒng)的規(guī)則反欺詐模型已不足以應(yīng)對(duì)“高科技”詐騙。面對(duì)花樣百出的各類信用卡詐騙，發(fā)卡行的風(fēng)控部門(mén)近來(lái)引入了大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新型風(fēng)控手段，利用多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證提升欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)性，并采用人工智能算法以適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特性。
信用卡詐騙“花樣百出”
記者從眾多判決書(shū)中發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)信用卡詐騙花樣百出，其中通過(guò)電信和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙仍是主流。
與電信詐騙相關(guān)的主要是兩種號(hào)碼：一是利用“95588”等銀行服務(wù)號(hào)發(fā)送短信進(jìn)行詐騙。如果按短信指令點(diǎn)擊了實(shí)際為“釣魚(yú)網(wǎng)站”的鏈接，那信用卡則會(huì)被惡意透支；另一種是以“400”開(kāi)頭的熱線電話，諸如“您的航班延誤，機(jī)票需要改簽，請(qǐng)及時(shí)撥打400……電話辦理”，此類電話均可能為詐騙電話。因?yàn)橥ǔＧ闆r下，正規(guī)大型企業(yè)單位的“400”熱線電話只作為被叫使用，不會(huì)作為主叫往外打。
福建安溪作為信用卡欺詐案件集中爆發(fā)地，剛剛于2016年10月宣判11名電信詐騙犯。判決書(shū)顯示，犯罪分子通過(guò)群發(fā)“95599”農(nóng)行信用卡即將被扣年費(fèi)及“400”聯(lián)系電話的詐騙短信，待他人回電時(shí)，先冒充農(nóng)行客服人員接聽(tīng)電話，謊稱對(duì)方信用卡被大額消費(fèi)，身份信息可能被盜用，誘騙對(duì)方撥打其提供的“400”電話報(bào)警，再冒充公安局工作人員接聽(tīng)電話，謊稱對(duì)方賬戶信息已泄露，案件涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，以保護(hù)賬戶安全、設(shè)置轉(zhuǎn)賬報(bào)警等為由，誘騙對(duì)方將銀行卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入其指定的銀行賬戶內(nèi)。
中倫律師事務(wù)所(上海)非權(quán)益合伙人肖波律師也向記者分享了一起福建安溪的典型詐騙案例：2012至2013年之間，某信用卡制卡團(tuán)伙通過(guò)在各處的刷卡機(jī)附近安裝微型攝像頭的方式，實(shí)時(shí)監(jiān)控刷卡人的密碼和卡號(hào)，然后偽造信用卡，并惡意透支，涉案金額高達(dá)上百萬(wàn)元。
另外，免費(fèi)WiFi也有可能是盜刷陷阱，如果連接某些WiFi后登陸信用卡網(wǎng)銀，很可能會(huì)泄露信用卡卡號(hào)、密碼等信息從而被盜刷。
一位股份制銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人向記者總結(jié)了當(dāng)前信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的三大主要特征：隱蔽性、專業(yè)性及規(guī)模化。詐騙分子近年來(lái)聚集于互聯(lián)網(wǎng)渠道，利用虛假身份進(jìn)行信用卡申請(qǐng)，借助釣魚(yú)網(wǎng)站、病毒郵件等竊取客戶卡片信息，實(shí)施信用卡盜刷，可謂“無(wú)孔不入”。
同時(shí)，他們還具備一定的專業(yè)知識(shí)和技能，懂得利用一些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計(jì)陷阱，研究信用卡申請(qǐng)、交易流程，尋找規(guī)則漏洞。比如，通過(guò)包裝個(gè)人信息、偽造互聯(lián)網(wǎng)行為等方式提高個(gè)人資質(zhì)，騙領(lǐng)信用卡;侵入免費(fèi)WiFi、制造山寨二維碼、變身銀行官方號(hào)碼偽基站、發(fā)送病毒祝福短信等方式竊取客戶信用卡信息并實(shí)施盜刷。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行卡詐騙不僅在技術(shù)上“升級(jí)”，也從“單兵作戰(zhàn)”發(fā)展到有組織、有預(yù)謀的產(chǎn)業(yè)化集團(tuán)作案，尤其是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。數(shù)據(jù)顯示，近10年來(lái)，我國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件每年以20%～30%的速度增長(zhǎng)，2015年全國(guó)公安機(jī)關(guān)共立案電信詐騙案件59萬(wàn)起，涉及經(jīng)濟(jì)損失222億元。
惡意透支1萬(wàn)即可能觸犯刑法
第一財(cái)經(jīng)記者從裁判文書(shū)網(wǎng)所公布的信用卡糾紛案件判決書(shū)中發(fā)現(xiàn)，大部分案件都是因?yàn)樾庞每ㄍ钢Р贿€款，然后銀行將持卡人告上法庭。“通常，透支額度超過(guò)一萬(wàn)元，且在兩次催收后，超過(guò)三個(gè)月不還款，就有可能構(gòu)成信用卡詐騙。”肖波對(duì)記者表示。
近年來(lái)，竊取信用卡、妨害信用卡管理、信用卡詐騙、利用POS機(jī)非法套現(xiàn)等涉嫌信用卡犯罪一直處于高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢(shì)。肖波告訴記者，信用卡詐騙犯罪，尤其是惡意透支型的信用卡詐騙犯罪，一直占基層法院全部金融犯罪的80%以上，是一種最為常見(jiàn)的金融詐騙犯罪。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2016年各級(jí)法院分別判決信用卡詐騙犯罪案件3091、10573、12220、9546起，最近兩年仍處于高發(fā)狀態(tài)。
據(jù)我國(guó)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，有使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的、使用作廢的信用卡的或冒用他人信用卡涉案金額在5000元以上，惡意透支在1萬(wàn)元以上等行為的均構(gòu)成信用卡詐騙、盜竊罪。
其中的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的情形。
進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金。
“司法機(jī)關(guān)所受理的信用卡詐騙類案件非常多，因?yàn)楸姸嚆y行在與持卡人發(fā)生糾紛，并且多次催收無(wú)果的情況下，便就會(huì)向司法機(jī)關(guān)進(jìn)行舉報(bào)，啟動(dòng)刑事司法程序追繳贓款。”肖波稱。
銀行“殺手锏”：借力人工智能大數(shù)據(jù)
銀行面對(duì)新形勢(shì)下嚴(yán)峻的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控手段例如憑借專家經(jīng)驗(yàn)人工制定反欺詐規(guī)則、使用基于規(guī)則引擎的欺詐偵測(cè)的策略已經(jīng)“力不從心”。 因此，紛紛著力人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，欲從風(fēng)險(xiǎn)的“觀測(cè)者”變?yōu)?ldquo;預(yù)測(cè)者”。
“小眾的欺詐事件越來(lái)越難以用商業(yè)經(jīng)驗(yàn)和確切規(guī)則描述出來(lái)，國(guó)內(nèi)目前的欺詐都是rule base(規(guī)則驅(qū)動(dòng))的，即憑借過(guò)往經(jīng)驗(yàn)和從此前發(fā)生過(guò)的事實(shí)中，抽象出系列規(guī)則，每一條規(guī)則觸發(fā)一種欺詐場(chǎng)景，交叉組合所施加的業(yè)務(wù)邏輯判斷，從而構(gòu)成了欺詐模型，”天云大數(shù)據(jù)CEO雷濤在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，“但在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)規(guī)則的模型會(huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，例如申請(qǐng)欺詐就很難將一些難以描述的規(guī)則抽象出來(lái)。”
具體舉例而言，某團(tuán)伙在某村莊以招工的名義大量收取村民的身份證，并申請(qǐng)信用卡，然后刷卡透支，讓村民背負(fù)銀行債務(wù)。此時(shí)，銀行按照過(guò)往經(jīng)驗(yàn)便會(huì)判定該村地址為欺詐地址，使該村村民抹上信用污點(diǎn)，然而事實(shí)并非如此。因此，對(duì)于抽象的、難以描述的金融現(xiàn)象，需要借助大數(shù)據(jù)、人工智能的新技術(shù)。
在此背景下，眾多銀行已紛紛將人工智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域列為重要發(fā)展方向。銀聯(lián)商務(wù)有限公司總裁李曉峰表示，隨著數(shù)據(jù)的積累及大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)的不斷提升，銀行可以從更長(zhǎng)時(shí)間跨度上對(duì)商戶風(fēng)險(xiǎn)行為及行為變化情況進(jìn)行分析和模擬，從環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)欺詐、行為異常、偏好變異等維度分類觀測(cè)、評(píng)價(jià)商戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。
“隨著數(shù)據(jù)維度的大幅增長(zhǎng)，移動(dòng)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、位置變化等多維信息都可以用于刻畫(huà)申請(qǐng)或交易行為，多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證可以提升欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)性，也為大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)奠定了基礎(chǔ)。”前述銀行風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
同時(shí)，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)和云計(jì)算技術(shù)的產(chǎn)生，為多類型數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和復(fù)雜模型的運(yùn)算提供了實(shí)時(shí)性保障。
而在技術(shù)層面，該負(fù)責(zé)人稱，傳統(tǒng)的建模方法目前已經(jīng)不適應(yīng)海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，機(jī)器學(xué)習(xí)算法在反欺詐建模中的應(yīng)用越來(lái)越多，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、隨機(jī)森林、梯度提升決策樹(shù)(GBDT)、支持向量機(jī)(SVM)等。
棱鏡大數(shù)據(jù)研究院首席科學(xué)家廖辰瀚對(duì)記者表示，針對(duì)不同算法的解釋維度和欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷變化的特點(diǎn)，將多個(gè)算法進(jìn)行組合并建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的自適應(yīng)優(yōu)化學(xué)習(xí)機(jī)制，也有助于提升模型效果。
