十四、《通知》在哪些方面加強了非柜面轉(zhuǎn)賬管理？

　　與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人。據(jù)公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過非柜面轉(zhuǎn)賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉(zhuǎn)移。銀行和支付機構(gòu)雖然按照反洗錢制度，可以及時發(fā)現(xiàn)異常的轉(zhuǎn)賬交易，但卻缺乏相應(yīng)措施對異常交易進(jìn)行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強非柜面轉(zhuǎn)賬管理，要求支付機構(gòu)加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理，采取了三項管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。對非柜面渠道辦理的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位和個人就限額和筆數(shù)進(jìn)行事先約定，超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)模、交易特點，個人可以根據(jù)自身交易習(xí)慣，與銀行和支付機構(gòu)約定限額和筆數(shù)。二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬，以提醒單位和個人識別潛在交易風(fēng)險，審慎做出大額資金轉(zhuǎn)賬決定。

　　這三項管理措施在保障單位和個人正常轉(zhuǎn)賬需求和效率的同時，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金，還能對賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉(zhuǎn)賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護(hù)單位和個人資金安全。

　　十五、《通知》針對銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施？

　　在開展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)過程中，一些銀行和支付機構(gòu)存在商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、受理終端或網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不規(guī)范等問題，為不法分子利用銀行、支付機構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動提供了可乘之機。為規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強風(fēng)險防范，《通知》對銀行、支付機構(gòu)及中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)等相關(guān)單位提出具體要求：

　　一是銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，切實履行商戶資質(zhì)審核、風(fēng)險管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等責(zé)任，確保商戶為依法設(shè)立且經(jīng)營活動合法合規(guī)，嚴(yán)防虛假商戶申領(lǐng)受理終端或開通網(wǎng)絡(luò)支付接口、違規(guī)移機使用受理終端、違規(guī)布放移動受理終端等問題。

　　二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全防護(hù)等級直接關(guān)系到客戶信息安全、資金安全和支付服務(wù)市場秩序，網(wǎng)上隨意買賣銀行卡受理終端可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險。因此，《通知》禁止網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

　　三是銀行和支付機構(gòu)要確保布放在商戶的受理終端持續(xù)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，并在規(guī)定時間內(nèi)核對全部受理終端的使用地點，對于違規(guī)移機使用、無法確認(rèn)實際使用地點的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動。

　　十六、《通知》采取哪些措施強化可疑交易監(jiān)測？

　　為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機構(gòu)加強對賬戶及其交易的監(jiān)測，將集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、資金快進(jìn)快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

　　對于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位或者個人核實交易情況，經(jīng)核實后仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)，并按照規(guī)定報送可疑交易報告或重點可疑交易報告，涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報告。