圖/東方IC
購買嬰幼兒保險(xiǎn)謹(jǐn)記三步提醒:家長為孩子買保險(xiǎn)沒必要貪多求全追貴價(jià)
羊城晚報(bào)記者 程行歡
喵小編有話說:隨著媽咪貓友數(shù)量越來越多,近期有不少媽咪貓友或來電或發(fā)微信留言問:該怎么給孩子買保險(xiǎn)。在留言的字里行間,喵小編感受到媽咪們撲面而來的焦慮心態(tài),恨不得把自己能給孩子的一切都馬上給到,用保險(xiǎn)的方式來解決孩子以后的衣食住行。
事實(shí)上,目前商業(yè)保險(xiǎn)都已實(shí)現(xiàn)了全年齡的覆蓋,其中相當(dāng)多的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是為新生兒設(shè)計(jì)的。但如何購買才合理呢?
第一步:新生兒先辦好醫(yī)保
從風(fēng)險(xiǎn)的角度來說,意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn),是從出生開始,伴隨一輩子的。從這個(gè)角度而言,新生兒也會(huì)患病,也有健康風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如有些嬰兒的出生受一些先天因素的影響,需要住保溫箱,這也是一筆不小的開支。但并不是說一提到風(fēng)險(xiǎn)就馬上想到商業(yè)保險(xiǎn),其實(shí)醫(yī)保也有同樣的功能。
一般來說,新生嬰兒從出生之日起享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇,很多地區(qū)也有一些規(guī)定的細(xì)則。比如一些地方就會(huì)規(guī)定,醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同醫(yī)療機(jī)構(gòu)在母親分娩出院前,為新生兒辦理參保登記并由新生兒家屬按規(guī)定繳納當(dāng)年費(fèi)用。新生嬰兒自出生之日起,享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇。因此,新晉的爸爸媽媽們在孩子出生之前,最好就開始規(guī)劃辦理嬰兒醫(yī)保,然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)。
第二步:意外醫(yī)療保險(xiǎn)先行
孩子小的時(shí)候,“大病不犯,小病不斷”是很多家長的共同感受。在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí),要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn),多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保,當(dāng)然也有很多商業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成剛出生即對接的模式。在購買的重點(diǎn)和順序上,應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點(diǎn),根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險(xiǎn)。此外,教育費(fèi)用是孩子成長過程中的一筆巨額開支,需要系統(tǒng)的規(guī)劃。
據(jù)統(tǒng)計(jì),意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%,而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長,意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。但實(shí)際上,不同成長階段也有細(xì)微的區(qū)別。根據(jù)一份保險(xiǎn)公司提供的理賠數(shù)據(jù)顯示:在0-18歲的理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次的理賠金額在900元左右。
在0-18歲的理賠案件中,7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,僅占比13%。從理賠原因看,這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低,因意外造成外傷比例顯著上升,比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等,總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異,理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費(fèi)用則較高。
第三步:考慮少兒教育保險(xiǎn)
在具備了意外、醫(yī)療等保險(xiǎn)外,家長可以考慮為孩子購買教育類保險(xiǎn)。
少兒教育類保險(xiǎn)有點(diǎn)類似強(qiáng)制性儲蓄,在各個(gè)教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)時(shí)刻為孩子提供比較豐厚的一筆教育基金,解決家庭突然出現(xiàn)的大額開支壓力。少兒教育類基金屬于家庭理財(cái)規(guī)劃范圍,有此條件和能力的可以購買。與其他強(qiáng)制類儲蓄產(chǎn)品不同的地方是,少兒教育基金往往和一些意外醫(yī)療產(chǎn)品打包在一起,遇到意外或醫(yī)療事件時(shí),保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行賠付,同時(shí)并不影響教育基金的提取功能。
另外,一些產(chǎn)品還具備豁免功能,也就是投保人出現(xiàn)意外停止交費(fèi)時(shí),也不影響合同的執(zhí)行。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特與優(yōu)勢之處。
TIPS:一、給幼兒購買保險(xiǎn)的三大原則
像剛出生嬰兒家庭,保險(xiǎn)的覆蓋應(yīng)該是為整個(gè)家庭而購買,并非將所有的保障都投入到孩子一個(gè)人身上。因此,對于有了寶寶的家庭,在此之前父母最好考慮購買意外險(xiǎn),重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),將家庭風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這些都能在客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用,是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點(diǎn)是用較低的費(fèi)用就能博得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。一旦有了寶寶后,幼兒保險(xiǎn)購買也有三大原則:
1、先大人,后小孩。父母才是孩子最大的保障,買保險(xiǎn),不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn),孩子談不上保障。
2、先保障,后理財(cái)。投保順序一般為:意外、醫(yī)療、重疾、教育金。兒童好奇心強(qiáng),自制能力差,活潑好動(dòng),發(fā)生意外的可能性較大。
3、量力而為,不求一步到位。一般來說,家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。保險(xiǎn)不一定要一次性購買到位,意外險(xiǎn)可以全家都買,其他的險(xiǎn)種根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買,再逐步完善。保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有好與不好,只有適合與不適合。確立正確的投保觀念,了解正確的投保知識才是第一步。
(程行歡)
二、兒童保險(xiǎn)不必一次購買齊全
有些家庭因?yàn)闂l件比較寬裕,也希望用“360度無死角的方式來保護(hù)”,不少家長舍得花血本,動(dòng)輒一年交上上萬元、幾十萬元的年繳保費(fèi),這樣的孩子可以說一出生就含著父母給的財(cái)富金鑰匙,一生衣食無憂。到底有沒有必要如此全方位地給孩子購買保險(xiǎn)呢?
喵小編只能抬出購買保險(xiǎn)的一般原則,家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。保險(xiǎn)不一定要一次性購買到位,可以根據(jù)家庭條件來逐步完善。當(dāng)然,如果家庭年收入百萬千萬,用這種方式進(jìn)行財(cái)富傳承和規(guī)避家族財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又另當(dāng)別論。
還有一句話是,在寶寶的基本保障得到滿足后,兒孫自有兒孫福。寶寶長大后讓他們自己根據(jù)不同成長經(jīng)歷自行規(guī)劃,自食其力,培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念,似乎對于普通家庭更為實(shí)際。
(程行歡)
關(guān)注
與兒童相關(guān)的常見保險(xiǎn)
兒童意外傷害險(xiǎn)(少兒意外保險(xiǎn)):
是以未成年為被保險(xiǎn)人,因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或者是暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。不過,按照國家相關(guān)法律規(guī)定,未成年人保額不超過10萬元。
兒童健康險(xiǎn):
主要針對兒童因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,包括重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
少兒綜合險(xiǎn):
目前市面上還出現(xiàn)了少兒綜合保險(xiǎn),此類保險(xiǎn)的基本保障包括了意外身故、殘疾、重大疾病身故、意外住院醫(yī)療等方面的內(nèi)容,是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的綜合,性價(jià)比較高。
兒童教育保險(xiǎn)(少兒教育險(xiǎn)):
是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。是一種帶有強(qiáng)制儲蓄功能的保險(xiǎn),一旦為孩子購買了此類保險(xiǎn),就必須每年存入約定的金額,從而保證這個(gè)儲蓄計(jì)劃能夠完成。












