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　　購買嬰幼兒保險(xiǎn)謹(jǐn)記三步提醒：家長為孩子買保險(xiǎn)沒必要貪多求全追貴價(jià)

　　羊城晚報(bào)記者 程行歡

　　喵小編有話說：隨著媽咪貓友數(shù)量越來越多，近期有不少媽咪貓友或來電或發(fā)微信留言問：該怎么給孩子買保險(xiǎn)。在留言的字里行間，喵小編感受到媽咪們撲面而來的焦慮心態(tài)，恨不得把自己能給孩子的一切都馬上給到，用保險(xiǎn)的方式來解決孩子以后的衣食住行。

　　事實(shí)上，目前商業(yè)保險(xiǎn)都已實(shí)現(xiàn)了全年齡的覆蓋，其中相當(dāng)多的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是為新生兒設(shè)計(jì)的。但如何購買才合理呢？

　　第一步：新生兒先辦好醫(yī)保

　　從風(fēng)險(xiǎn)的角度來說，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)，是從出生開始，伴隨一輩子的。從這個(gè)角度而言，新生兒也會(huì)患病，也有健康風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如有些嬰兒的出生受一些先天因素的影響，需要住保溫箱，這也是一筆不小的開支。但并不是說一提到風(fēng)險(xiǎn)就馬上想到商業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)醫(yī)保也有同樣的功能。

　　一般來說，新生嬰兒從出生之日起享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，很多地區(qū)也有一些規(guī)定的細(xì)則。比如一些地方就會(huì)規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同醫(yī)療機(jī)構(gòu)在母親分娩出院前，為新生兒辦理參保登記并由新生兒家屬按規(guī)定繳納當(dāng)年費(fèi)用。新生嬰兒自出生之日起，享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇。因此，新晉的爸爸媽媽們在孩子出生之前，最好就開始規(guī)劃辦理嬰兒醫(yī)保，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)。

　　第二步：意外醫(yī)療保險(xiǎn)先行

　　孩子小的時(shí)候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受。在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保，當(dāng)然也有很多商業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)成剛出生即對接的模式。在購買的重點(diǎn)和順序上，應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點(diǎn)，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險(xiǎn)。此外，教育費(fèi)用是孩子成長過程中的一筆巨額開支，需要系統(tǒng)的規(guī)劃。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害占我國兒童死亡原因總數(shù)的26.1%，而且這個(gè)數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長，意外傷害已成為0-14歲兒童健康的第一大“殺手”。但實(shí)際上，不同成長階段也有細(xì)微的區(qū)別。根據(jù)一份保險(xiǎn)公司提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：在0-18歲的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

　　在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。

　　第三步：考慮少兒教育保險(xiǎn)

　　在具備了意外、醫(yī)療等保險(xiǎn)外，家長可以考慮為孩子購買教育類保險(xiǎn)。

　　少兒教育類保險(xiǎn)有點(diǎn)類似強(qiáng)制性儲蓄，在各個(gè)教育的關(guān)鍵環(huán)節(jié)時(shí)刻為孩子提供比較豐厚的一筆教育基金，解決家庭突然出現(xiàn)的大額開支壓力。少兒教育類基金屬于家庭理財(cái)規(guī)劃范圍，有此條件和能力的可以購買。與其他強(qiáng)制類儲蓄產(chǎn)品不同的地方是，少兒教育基金往往和一些意外醫(yī)療產(chǎn)品打包在一起，遇到意外或醫(yī)療事件時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)行賠付，同時(shí)并不影響教育基金的提取功能。

　　另外，一些產(chǎn)品還具備豁免功能，也就是投保人出現(xiàn)意外停止交費(fèi)時(shí)，也不影響合同的執(zhí)行。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特與優(yōu)勢之處。

　　TIPS：一、給幼兒購買保險(xiǎn)的三大原則

　　像剛出生嬰兒家庭，保險(xiǎn)的覆蓋應(yīng)該是為整個(gè)家庭而購買，并非將所有的保障都投入到孩子一個(gè)人身上。因此，對于有了寶寶的家庭，在此之前父母最好考慮購買意外險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，將家庭風(fēng)險(xiǎn)降到最低。這些都能在客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用，是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點(diǎn)是用較低的費(fèi)用就能博得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。一旦有了寶寶后，幼兒保險(xiǎn)購買也有三大原則：

　　1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。

　　2、先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、重疾、教育金。兒童好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。

　　3、量力而為，不求一步到位。一般來說，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。保險(xiǎn)不一定要一次性購買到位，意外險(xiǎn)可以全家都買，其他的險(xiǎn)種根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有好與不好，只有適合與不適合。確立正確的投保觀念，了解正確的投保知識才是第一步。

　　(程行歡)

　　二、兒童保險(xiǎn)不必一次購買齊全

　　有些家庭因?yàn)闂l件比較寬裕，也希望用“360度無死角的方式來保護(hù)”，不少家長舍得花血本，動(dòng)輒一年交上上萬元、幾十萬元的年繳保費(fèi)，這樣的孩子可以說一出生就含著父母給的財(cái)富金鑰匙，一生衣食無憂。到底有沒有必要如此全方位地給孩子購買保險(xiǎn)呢？

　　喵小編只能抬出購買保險(xiǎn)的一般原則，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的10%-20%。保險(xiǎn)不一定要一次性購買到位，可以根據(jù)家庭條件來逐步完善。當(dāng)然，如果家庭年收入百萬千萬，用這種方式進(jìn)行財(cái)富傳承和規(guī)避家族財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又另當(dāng)別論。

　　還有一句話是，在寶寶的基本保障得到滿足后，兒孫自有兒孫福。寶寶長大后讓他們自己根據(jù)不同成長經(jīng)歷自行規(guī)劃，自食其力，培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，似乎對于普通家庭更為實(shí)際。

　　(程行歡)

　　關(guān)注

　　與兒童相關(guān)的常見保險(xiǎn)

　　兒童意外傷害險(xiǎn)(少兒意外保險(xiǎn))：

　　是以未成年為被保險(xiǎn)人，因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或者是暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。不過，按照國家相關(guān)法律規(guī)定，未成年人保額不超過10萬元。

　　兒童健康險(xiǎn)：

　　主要針對兒童因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，包括重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　少兒綜合險(xiǎn)：

　　目前市面上還出現(xiàn)了少兒綜合保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)的基本保障包括了意外身故、殘疾、重大疾病身故、意外住院醫(yī)療等方面的內(nèi)容，是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的綜合，性價(jià)比較高。

　　兒童教育保險(xiǎn)(少兒教育險(xiǎn))：

　　是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。是一種帶有強(qiáng)制儲蓄功能的保險(xiǎn)，一旦為孩子購買了此類保險(xiǎn)，就必須每年存入約定的金額，從而保證這個(gè)儲蓄計(jì)劃能夠完成。