臺海網(wǎng)(微博)8月26日訊 據(jù)北京青年報報道，34歲的上海女子陳怡卷巨款出逃南太平洋島國斐濟后被抓，掀起上海金融市場的一場持續(xù)至今的風暴。在這場席卷上海灘的風暴中，保險代理人、保險公司、銀行、數(shù)千市民裹挾著數(shù)億資金卷入其中，成為擺在監(jiān)管層面前一道待解的難題。

　　陳怡是誰？她何以能撬動如此龐大的資金市場？她又如何能做到讓眾多精明的上海人甘心掏錢陷入她的“套錢游戲”？陷入理財騙局的人們還能要回自己的錢嗎？近日，北京青年報記者赴上海連日采訪，試圖解開纏繞在泛鑫保險理財騙局頭上的眾多謎團。

　　現(xiàn)場探訪

　　保安只準員工和客戶進營業(yè)部大門

　　8月22日，北青報記者來到地處上海繁華地段的兆豐世貿(mào)大廈，兩輛警車醒目地停在大廈的樓下。這座大廈的26層既是泛鑫保險代理公司(下稱泛鑫保代)的辦公地址，也是其江蘇路營業(yè)部的場所。一走出26層電梯，馬上就能感覺到緊張氣氛，多名身著黑衣的保安在樓道里巡視，并緊盯著出現(xiàn)在樓道里的每一個人。

　　在泛鑫保代營業(yè)部門口，兩名保安守在玻璃門前，盤問每一個想進入門內(nèi)人員的身份，只準公司員工和手持理財協(xié)議的客戶進入。

　　“干什么的！”正當北青報記者想拿起手機拍照，一名保安隨即上前制止，要求馬上離開，并返身迅速關(guān)上了玻璃門。

　　在蹲守泛鑫保代附近的數(shù)小時內(nèi)，北青報記者看到不斷有該公司的客戶進入門內(nèi)，和泛鑫的員工討論著什么，其間伴隨著偶爾的爭吵。

　　出入公司的泛鑫員工則對記者保持著警惕：“我們什么都不知道，我們也是受害者，都不知道這個月的工資還能不能拿到呢。”

　　多數(shù)前來交涉的客戶也出語謹慎，不愿過多交談。一名脖子掛著粗大項鏈的年輕男子說，泛鑫的人告訴他，現(xiàn)在只能等待保監(jiān)局的調(diào)查結(jié)果，他自己也不知道還能不能要回錢。

　　泛鑫客戶

　　“我陷入了一個并不高明的套錢騙局”

　　在兆豐世貿(mào)大廈一樓的星巴克，泛鑫客戶張先生說，自己的心情就和杯子里的咖啡一樣苦澀，他稱自己“聰明一世，糊涂一時”，陷入一個并不高明的套錢騙局。

　　去年5月，一個在泛鑫做業(yè)務(wù)員的熟人找到張先生，向他推介說公司有一種年收益率8%的一年期保本理財產(chǎn)品在售，保證資金安全。出于對朋友的信任和對高收益的渴望，他一口氣買了5份總共100萬元的理財產(chǎn)品。今年協(xié)議到期后，泛鑫公司順利如約返還了本金和承諾的收益，于是他又續(xù)期了一年，沒想到不到三個月，就發(fā)生了泛鑫老板卷款跑路的事情。

　　在看到網(wǎng)上鋪天蓋地的新聞后，張先生急忙來到泛鑫公司咨詢，卻拿到了5份分別出自不同保險公司、交費年限不一的保單。

　　“明明買的是理財產(chǎn)品，怎么就變成保險了?！睆埾壬f，之前從未見過這些保單，保單上的簽名完全不是自己寫的，保單上還偽造了自己的家庭住址、收入、家人名字等虛假信息。

　　而另一位不愿透露姓名的泛鑫客戶則表示，他也是在泛鑫的熟人的推薦之下買的年收益10%的理財產(chǎn)品，只不過事先他是知道自己買了保險，但是熟人卻對他說，不用去管保單，只要能拿到本金和固定收益就行了。為了證明理財產(chǎn)品的可靠，該業(yè)務(wù)員還向他表示自己也拿錢買了公司的理財產(chǎn)品。

　　事實上，為了讓自己推銷產(chǎn)品的理由更有說服力，大多數(shù)的泛鑫業(yè)務(wù)員都買了公司自制的理財產(chǎn)品，盡管他們知道保險代理公司并不具備售賣理財產(chǎn)品的合法資格。

　　8月15日，上海保監(jiān)局發(fā)布的官方消息稱，在檢查中發(fā)現(xiàn)上海泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議，上海市公安機關(guān)已立案偵查。

　　隨后，泛鑫保代的瘋狂“套錢游戲”開始逐步浮現(xiàn)出其真實面目，而這樣的方式就像一場經(jīng)典的“龐氏騙局”：泛鑫保代自制了年收益8%-13%的固定收益理財協(xié)議，以此吸引客戶“投資”，同時利用和各保險公司的代理關(guān)系，以客戶的名義去向保險公司投保，獲得高額銷售傭金，以此向客戶提供高收益，再吸引更多的見有利可圖的人來購買所謂的“理財產(chǎn)品”，并以此循環(huán)操作。

　　在這一過程中，由于一些中小保險公司面臨業(yè)績壓力，往往過度依賴保險中介這一銷售渠道，也因此給出了高比例首期保單的返傭。不過，由于保險業(yè)續(xù)期保單的傭金遠低于首期保單的傭金，因此當不能再吸引到足夠多的人繼續(xù)購買“理財產(chǎn)品”時，泛鑫無法繼續(xù)向保險公司繳納續(xù)期保費，也就意味著這種“借新還舊”的運營模式無法持續(xù)。

　　而這樣的操作手法只是泛鑫運作模式的其中一種，由于公安機關(guān)和監(jiān)管部門對此案的調(diào)查尚未結(jié)束，更多的真相仍然有待公布。

　　業(yè)內(nèi)揭秘

　　美女老板是如何“煉成”的

　　六年前，當泛鑫保險代理公司在崇明島城橋鎮(zhèn)西門路799號405室剛剛注冊時，尚是一家只代理財險業(yè)務(wù)的籍籍無名的小公司，湮沒于上海百余家保險代理公司中。

　　而至事發(fā)之時，這家公司在短短數(shù)年之內(nèi)，已經(jīng)如火箭升天般地擴大了自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，成為了上海保險中介市場的龍頭老大，而改變源于一位名為陳怡的女保險代理人2009年的加入。

　　對于陳怡的早期經(jīng)歷，記者采訪的多位上海保險圈人士均表示并不清楚。不過，有自稱其大學(xué)同學(xué)的知情人士稱，陳怡出生于1979年，曾就讀于上海東滬職業(yè)技術(shù)學(xué)院高計98三班，計算機應(yīng)用專業(yè)，于2000年畢業(yè)。其在校期間家庭條件并不好，父母離異且分居兩地，沒想到工作后能發(fā)展成這個程度。

　　上述人士稱，陳怡在校期間就挺能來事，還有男老師主動送其手機。這次出事后，同學(xué)們一片嘩然。知情人士推測，以陳怡的家庭背景想發(fā)展到現(xiàn)在這個程度很難，可能是畢業(yè)后搭上了什么后臺，因此她要求公司員工注重打扮，以求能搭上有權(quán)有勢的客戶。

　　就上述說法的真實性，記者曾試圖向泛鑫保險的有關(guān)人士求證，但未獲回應(yīng)。

　　2004年后的陳怡則被上海保險圈所熟知。當年，此前沒有過相關(guān)工作經(jīng)驗的陳怡加入建信人壽的前身太平洋安泰人壽，成為一名保險代理人，隨后憑借其特有的銷售策略，很快成長為該公司的業(yè)績精英，傭金收入也遠超平均水平。2009年，陳怡從太平洋安泰人壽離職，和其他五人組成創(chuàng)業(yè)團隊加盟泛鑫保代，泛鑫也從此轉(zhuǎn)變成一家主營壽險代理的公司。

　　隨后短短兩年間，陳怡完成了從“新人”到實際控制人的轉(zhuǎn)變。2010年7月5日，上海泛鑫江蘇路營業(yè)部獲批成立，保監(jiān)會核準了陳怡營業(yè)部負責人任職資格；2011年10月19日，陳怡成為了上海泛鑫執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。截至事發(fā)前，陳怡雖然已不再是泛鑫的總經(jīng)理，但工商注冊資料的出資情況顯示其絕對控股上海泛鑫，是泛鑫的實際控制人。

　　在一位泛鑫保代前員工看來，女老板陳怡年輕、聰明、漂亮，開一輛法拉利上下班，平時說話輕聲細語，外表看上去嬌柔文靜，有較強的親和力。

　　也就在陳怡上任的2011年，泛鑫完成了自身的業(yè)績大躍進。根據(jù)保代行業(yè)報告，2010年三季度的全國代理業(yè)務(wù)排名中尚無泛鑫的名字，而到了2011年上半年，泛鑫保代業(yè)務(wù)收入已擠入全國前十。當年，泛鑫完成新單保費1.5億元。2012年，泛鑫的新單保費更是達到驚人的4.8億元，同比增長超200%。

　　對于這一超常規(guī)發(fā)展，陳怡曾于2012年11月由泛鑫承辦的“第五屆保險中介論壇”主題演講中提到，泛鑫借助合作公司的支持開發(fā)了多款專屬產(chǎn)品以滿足客戶的需求?；谥懈叨丝蛻羰袌霭l(fā)展?jié)摿薮螅忽?010年起全面改變了公司的經(jīng)營策略，改變了原先大眾化的發(fā)展方向，主攻中高端客戶的個人壽險業(yè)務(wù)。

　　員工自曝

　　沒有“超短裙見客戶” 但一定得“高端洋氣”

　　泛鑫業(yè)績的大幅提升引來了外界的諸多聯(lián)想，在“跑路事件”發(fā)生后，曾有媒體這樣評價陳怡的經(jīng)營之道：其手下有一群“黑絲襪高跟鞋”的美女業(yè)務(wù)員，她們沒有保險從業(yè)經(jīng)歷，但是大多有著模特身材，穿著超短裙見客戶，件均保費都在幾十萬元甚至百萬元，業(yè)務(wù)超好。

　　多位泛鑫業(yè)務(wù)員對此進行了否認。其中一名女業(yè)務(wù)員稱，從未有過穿超短裙見客戶的經(jīng)歷，上述說法是在抹黑泛鑫。不過，她承認公司對選人要求很高，陳怡平時要求員工形象上要顯得“高端洋氣”，公司對男生的發(fā)型和女生的化妝都有一定的規(guī)定。

　　該業(yè)務(wù)員稱，多數(shù)同事自身家境不錯，但也大多是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)行而來，對保險了解有限，公司鼓勵大家發(fā)展客戶從自己的親朋好友入手，由于產(chǎn)品收益高，也一般比較好銷售出去。

　　陳怡自己也在去年年底的一次主題演講中提到：“我們發(fā)現(xiàn)中高端客戶有著其特定的交流人群，所以泛鑫從團隊搭建到人員招募，從職場選擇到裝修布置，都緊緊圍繞著中高端客戶的特征來做整體設(shè)計。正是基于這樣一套整體差異化的經(jīng)營策略，泛鑫在上海中高端客戶市場中逐步建立起了良好的口碑。”

　　也正基于這樣的考慮，陳怡在塑造公司形象的投入上不計成本。在2012年7月份的泛鑫五周年慶活動上，泛鑫不但在上海的超五星酒店開席，還花費巨資邀請著名歌手張靚穎現(xiàn)場助陣。

　　一位與泛鑫有過合作關(guān)系的保險公司高管推測，所謂從2010年開始改變經(jīng)營策略主攻高端客戶，很可能就是從那時候起開始違規(guī)銷售自制理財產(chǎn)品，利用這部分人群追求高收益的心理需求快速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。后來，公司在合作過程中發(fā)現(xiàn)泛鑫提交的保單保費很高，普通人身險保費一般是年交幾千或幾萬，而泛鑫提交的保單則有年交十萬甚至上百萬。由于擔心風險，公司隨后逐步停止了與泛鑫的合作。

　　在保單出售之后，保險公司按規(guī)定需做電話回訪，不過一些保險是在客戶不知情的情況下購買，因此在電話回訪中面臨著露餡兒的風險。而泛鑫的應(yīng)對之道是在保單中填寫了虛假的電話，以應(yīng)對電話回訪。

　　盡管如此，泛鑫保險的做法仍然“百密一疏”。保監(jiān)會今年3月發(fā)布的一則消息開始揭開了泛鑫違規(guī)銷售的冰山一角。通報稱，泛鑫從業(yè)人員胡明豪在向投保人胡某介紹?？等藟鄣摹跋惭笱蟆眱扇ｋU附加產(chǎn)品時，未說明該產(chǎn)品是保險產(chǎn)品，且有20年的繳費期限；胡明豪違規(guī)代投保人簽名并抄寫了風險提示。

　　案件熱點

　　同時被抓的男伴是誰

　　在被監(jiān)管部門處罰的消息公布之后，泛鑫保險的經(jīng)營模式開始被保險業(yè)界所重視，部分與其合作的保險公司開始注重風險排查。

　　不過，泛鑫并未馬上因此陷入困境。泛鑫保代的副總經(jīng)理朱皓曾對記者表示，就在出事前幾個月，陳怡還曾在公司宣揚上市的計劃，說跟私募洽談了股權(quán)的事宜，甚至已準備進入盡職調(diào)查階段，形勢看起來很樂觀。不過，到了7月底，公司卻突然聯(lián)系不上她了。

　　直至8月8日，有網(wǎng)友在網(wǎng)上爆料，“因為無法兌現(xiàn)跟客戶承諾的收益，目前泛鑫兩個負責人已經(jīng)跑路了，涉及金額預(yù)計近10億?！彪S后的消息稱，陳怡攜款的金額為5億元。但最終該數(shù)字被多方質(zhì)疑。截至目前，公安機關(guān)和監(jiān)管層均未公布具體涉案數(shù)字。

　　8月19日，公安部的通報稱，在斐濟成功抓獲涉嫌經(jīng)濟犯罪的陳怡，并于8月19日晚將陳怡押解回國。而斐濟警方的消息稱，陳怡及男性同伴于當?shù)貢r間8月18日被兩國警方抓獲，當時兩人正準備離開斐濟。

　　隨后，與陳怡同時被抓的“神秘男伴”引起外界關(guān)注。8月20日，朱皓曾在電話中向記者證實，該男子是泛鑫公司的副總經(jīng)理江杰。江杰于一年前由陳怡招到公司，和陳怡的關(guān)系較為密切。

　　知情人士告訴記者，江杰曾是與泛鑫有過合作關(guān)系的光大永明保險公司的總經(jīng)理助理，分管公司的中介業(yè)務(wù)，并因此與陳怡相識。去年初，江杰離開光大永明，進入泛鑫擔任副總經(jīng)理職務(wù)，在泛鑫公司發(fā)展過程中發(fā)揮重要作用。有消息稱，兩人系情人關(guān)系，但該說法并未獲得證實。

　　善后難題

　　退保方案仍然待解

　　6月22日晚上，部分泛鑫客戶和購買了“自家產(chǎn)品”的泛鑫業(yè)務(wù)員來到和泛鑫有代理關(guān)系的昆侖健康險上海分公司，要求保險公司將其投資本金全額退還。這期間，雙方一度發(fā)生了爭吵，隨后昆侖健康險的員工關(guān)上了公司的門。

　　昆侖健康險未對要求全額退保的投保人作出更多承諾，只是強調(diào)以此前聲明為準。該公司此前的聲明稱，從未授權(quán)泛鑫代表我公司給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。將積極配合司法機關(guān)及有關(guān)部門的調(diào)查工作，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，如保險合同真實有效，將認真履行保險合同義務(wù)等。

　　投保人王先生表示，自己雖然簽了保單，但是經(jīng)泛鑫銷售人員的誤導(dǎo)，本意是想獲取理財產(chǎn)品10%的固定年收益，現(xiàn)在出事了，只求能夠拿回自己投資的全部本金。但是如果從保險公司退保的話，只能拿回三到四成的現(xiàn)金，這是自己無論如何也不會接受的。因此，他期待公安機關(guān)和保監(jiān)局能就此事盡快得出調(diào)查結(jié)論，挽回自己的損失。

　　同樣引人關(guān)注的是，目前已被押送回國的陳怡的命運也仍然待解。這一次，她所面臨的將不僅僅是行業(yè)監(jiān)管部門的行政處罰。有消息稱，陳怡和江杰目前已經(jīng)被上海檢察機關(guān)以“涉嫌非法吸收公眾存款罪”批捕，而這一罪名最著名的案例當屬曾引起轟動的浙江東陽本色集團董事長吳英。

　　至于陳怡的涉案金額、目前追回了多少金額、投資人和保險公司有多少損失等問題，記者曾試圖向上海相關(guān)部門求證，但被告知目前此案正在調(diào)查中，無法披露更多消息。

　　現(xiàn)身說法

　　受害人談如何防范“高回報騙局”

　　泛鑫保代事件讓近年屢見不鮮的理財騙局再度進入公眾視線，今年以來，就曾在蘇州、連云港等地發(fā)生過牽涉眾多投資者的理財騙局事件。那么，該如何防范自身陷入理財騙局呢？ 一名泛鑫事件的受害者在總結(jié)自身的教訓(xùn)后認為，切莫被一些虛假理財產(chǎn)品的高收益所誘惑，也不能被現(xiàn)在市面上各種各樣送小禮品等促銷手段所吸引，世界上沒有免費的午餐。

　　作為消費者，需分清自己所購買的到底是保險產(chǎn)品還是理財產(chǎn)品，同時也要注意銷售理財產(chǎn)品的機構(gòu)和人員是否具備資質(zhì)，如泛鑫作為保險代理機構(gòu)，其實并沒有售賣理財產(chǎn)品的合法資質(zhì)，同時需查看銷售人員的工作證件和職業(yè)資格證明。其次，要留意合同說明，自己看清合同文本的內(nèi)容，而不能只聽銷售人員的忽悠。此外，還應(yīng)盡量了解理財產(chǎn)品的期限、收益率、資金投向、產(chǎn)品發(fā)行方等具體信息，比如在泛鑫事件中，其收益率等由銷售人員隨口說定，在合同上也是用手寫，而資金投向也未能說清楚，事后回想起來存在很大風險隱患。

　　本版文并攝/本報特派記者孫昌鑾上海報道