臺海7月22日訊 據(jù)北京日報報道，金融機構(gòu)貸款利率管制全面放開，取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅定推進(jìn)利率市場化的態(tài)度，為周末的金融市場投下一枚“重磅炸彈”。但是，存款利率的浮動區(qū)間卻并沒有進(jìn)一步擴大。

　　如果說放開貸款利率管制有利于企業(yè)貸款，存款利率的市場化無疑“受益面”會更廣：誰不愿意把錢存到利率“開價”更高的銀行呢？

　　“存款利率市場化改革的影響更為深遠(yuǎn)，所要求的條件也相對更高。”央行19日的表態(tài)十分明確，“目前基礎(chǔ)條件仍需完善?！倍姸嘟鹑跇I(yè)專家，也將“存款保險制度”作為存款利率市場化的重要先決條件。

　　為消費者的錢上道保險

　　所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力。

　　這項制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保，將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保。當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或瀕臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。

　　通俗來說，存款保險制度就是為消費者存在銀行里的錢上了一道“保險”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機，瀕臨破產(chǎn)，消費者的存款也會得到保障，不致血本無歸。

　　在國際金融市場，存款保險制度并非新生事物，美國早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險公司，目的就在于維護公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定，為儲戶提供存款保險。在2008年的金融危機中，美國數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。

　　存款保險制度呼之欲出

　　而在國內(nèi)市場，存款保險制度仍在伺機而動。

　　央行日前公布的《中國金融穩(wěn)定報告(2013)》(以下簡稱《報告》)指出，當(dāng)前，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復(fù)研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施。

　　“缺失存款保險制度，國家承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機?！薄秷蟾妗氛J(rèn)為，當(dāng)前，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場化的處置機制，國家事實上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束，助長了道德風(fēng)險。

　　此前，央行行長周小川在多個場合強調(diào)了存款保險制度的重要性。在他看來，存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會委員陳雨露則表示，存款保險制度目前已經(jīng)設(shè)計完成。

　　可以說，我國的存款保險制度已是蓄勢待發(fā)。

　　銀行體系應(yīng)當(dāng)全部納入

　　規(guī)范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標(biāo)準(zhǔn)，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構(gòu)的治理和職能……《報告》中對于存款保險制度的框架已經(jīng)進(jìn)行了基本闡述。但是，究竟覆蓋范圍有多大？賠付限額有多高？這些細(xì)節(jié)問題仍不明朗。

　　“按照國際經(jīng)驗，可能會實行強制性保險原則?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，有必要將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中。保險范圍涵蓋活期存款和定期存款?！巴ǔＵJ(rèn)為中國的幾家國有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性，推出存款保險往往容易增加成本，因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險制度的一個障礙?！惫镉路治?，“但如果只讓中小銀行加入，可能會使得中小銀行的經(jīng)營成本增加，出問題的風(fēng)險更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險?！?/P>

　　至于保險限額，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或?qū)⑹?0萬元。

　　但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于20萬元至30萬元以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險限額定在20萬元至30萬元可具有保險涵蓋的廣度。

　　他山之石

　　存款保險=情緒“穩(wěn)定器”

　　作為國際金融之都，香港存款保險制度的建立源自于一家銀行的倒閉。

　　1991年，總部位于倫敦的國際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國商銀行儲戶的擔(dān)憂。香港銀監(jiān)專員隨即發(fā)布聲明，稱香港國商銀行財政健全，集團虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生，與香港的分行無關(guān)。

　　但是儲戶剛剛安心了兩天，香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國商銀行存在部分問題貸款，而大股東則拒絕向香港國商注資。香港國商銀行馬上被勒令停業(yè)。

　　香港國商面臨清盤，一時間市民蜂擁前往取款，其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時，儲戶們才發(fā)現(xiàn)為時已晚：國商銀行僅讓儲戶取回25%的存款。

　　這一事件帶來的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年，國商銀行正式發(fā)放所有清盤后利息，香港儲戶才最終取回了100%的存款。

　　這直接促進(jìn)了香港存款保險制度的設(shè)計與實行。香港《存款保障計劃條例》在2004年正式通過立法，并于2006年9月推行，此后再出現(xiàn)銀行倒閉，每個存款賬戶在本地銀行可獲得最高10萬港元的存款保障。

　　這項制度實行一年多后，全球金融危機爆發(fā)。香港市場上突然出現(xiàn)了一條傳言：東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財政困難。很快，大批儲戶到東亞銀行的各分行排隊提款。

　　“香港有存款保障制度，銀行體系穩(wěn)健，大家不用擔(dān)心！”在銀行、金管局的反復(fù)保證下，兩天后銀行門口已經(jīng)不見人潮，存款保障制度也迅速廣為人知，成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底，香港又重新修訂了存款保障計劃，將存款保障限額上升到50萬港元，使得全港有約90%的儲戶能獲得百分百的存款保障。