截至7月26日，據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，7月份以來(lái)，金融監(jiān)管總局官網(wǎng)顯示，已向銀保機(jī)構(gòu)及涉事個(gè)人開出超600張罰單。其中，銀行信貸業(yè)務(wù)成處罰“重災(zāi)區(qū)”，超百萬(wàn)元大額罰單頻現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)分析人士表示，信貸管理問(wèn)題是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過(guò)于依賴貸前調(diào)查，忽視了企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育，建立健全信息共享和信用體系，提高銀行對(duì)客戶的了解和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
罰單數(shù)量超600張
7月以來(lái)，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀保機(jī)構(gòu)處罰力度持續(xù)加強(qiáng)，總罰單數(shù)量超600張。從處罰對(duì)象來(lái)看，農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)收到的罰單數(shù)量較多，但處罰金額相對(duì)較小。從處罰案由來(lái)看，貸款“三查”不盡責(zé)、貸款違規(guī)流入樓市、貸款用途管控不力等問(wèn)題是主要原因。
例如，在金融監(jiān)管總局官網(wǎng)日前通報(bào)的罰單中，河北邢州農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款“三查”執(zhí)行不到位、未對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信，被邢臺(tái)銀保監(jiān)分局處60萬(wàn)元罰款；時(shí)任該行行長(zhǎng)的張玉森被予以警告，并處5萬(wàn)元罰款。
此外，7月以來(lái)，超百萬(wàn)級(jí)大額罰單頻現(xiàn)。日前，吉林銀保監(jiān)局披露，因貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、貸款“三查”不盡職、對(duì)分支機(jī)構(gòu)惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)管理不到位，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)春分行處以320萬(wàn)元罰款。
中國(guó)銀行文山州分行、嘉興市分行等分支機(jī)構(gòu)也因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)等問(wèn)題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，罰款合計(jì)245萬(wàn)元。具體案由主要包括：貸后管理不到位，貸款資金實(shí)際用途與約定不符，貸款資金挪用于購(gòu)房，項(xiàng)目資本金管理不到位，固定資產(chǎn)貸款用途管理不到位等。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，在貸款業(yè)務(wù)方面，除消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市是監(jiān)管部門處罰的重點(diǎn)外，貸款資金被挪用購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或違規(guī)流入資本市場(chǎng)等違規(guī)事項(xiàng)也時(shí)有發(fā)生。
需加強(qiáng)貸后管理
談及信貸資金違規(guī)使用的原因，某國(guó)有銀行政策研究人士分析稱，“從目前各類貸款利率水平來(lái)看，個(gè)人住房貸款、經(jīng)營(yíng)貸與消費(fèi)貸等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在客觀上存在一定利差，這就給‘借低還高’的貸款違規(guī)置換操作提供了空間。此外，受不確定性擔(dān)憂和利率整體下行預(yù)期的共同影響，經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸的資金容易違規(guī)流向房地產(chǎn)市場(chǎng)及其他高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。”
此外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，貸后管理問(wèn)題一直是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過(guò)于依賴貸前調(diào)查，從而忽視了在企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的動(dòng)態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“我們?cè)谌粘９芾碇幸矔?huì)發(fā)現(xiàn)，部分業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，為完成貸款業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)，忽視貸款能否安全回收，在貸后盡調(diào)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不及時(shí)匯報(bào)，甚至配合客戶隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，這些問(wèn)題一經(jīng)發(fā)現(xiàn)都是重罰。”某股份制銀行風(fēng)控相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
今年以來(lái)，監(jiān)管部門加大對(duì)信貸領(lǐng)域違規(guī)違法事項(xiàng)的查處力度。例如，今年4月發(fā)布的《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》中提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強(qiáng)化對(duì)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化信貸管理責(zé)任，加強(qiáng)信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育；建立健全信息共享和信用體系，各信貸部門之間形成權(quán)責(zé)明確、相互制衡的風(fēng)險(xiǎn)防控統(tǒng)一體；通過(guò)技術(shù)手段提高銀行對(duì)客戶的了解和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
（來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)）
