2兩種計(jì)息方法收益相差還不小

　　此前，不同銀行、不同產(chǎn)品的“靠檔計(jì)息”規(guī)則有差別，但總體都是為了吸引存款，為儲(chǔ)戶提供更靈活的存期。因?yàn)槿舨扇》强繖n計(jì)息方式，則不管定存存了多長(zhǎng)時(shí)間，只要是在到期之前提前支取，均只能按照活期存款的利率來(lái)進(jìn)行付息，兩者差距就很大。

　　假設(shè)一筆3年期限的20萬(wàn)元大額存單，利率是4.125%，存滿2年后由于急用錢(qián)需要提前支取，這時(shí)銀行按2年期限的大額存單利率2.6%來(lái)支付利息。如果不是“靠檔計(jì)息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率來(lái)計(jì)算利息。如此一來(lái)，利息損失將會(huì)有9200元。大致的計(jì)算是這樣的：按2年期大額存單計(jì)息：(20萬(wàn)元×2.6%)×2年=10400元;而按活期存款利率計(jì)息：(20萬(wàn)元×0.3%)×2年=1200元。

　　其實(shí)，導(dǎo)報(bào)記者此前曾經(jīng)報(bào)道過(guò)，去年以來(lái)，曾經(jīng)被銀行當(dāng)作賣(mài)點(diǎn)的“定存靠檔”計(jì)息，正在陸續(xù)退隱江湖。

　　有媒體報(bào)道稱，本次六大行的集中叫停實(shí)際上并非新動(dòng)向，而是貫徹今年3月央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》。通知明確指出，各存款類金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行人行存款利率和計(jì)結(jié)息管理規(guī)定，按要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

　　另有媒體報(bào)道，去年12月，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行在全國(guó)范圍內(nèi)立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過(guò)渡期，在過(guò)渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。

教你一招

怎么辦？用這些辦法找補(bǔ)

　　習(xí)慣了靠檔計(jì)息的儲(chǔ)戶，今后還有其它辦法減少提前支取的損失嗎？有！一位銀行業(yè)人士提供了這樣的思路：大額存單轉(zhuǎn)讓，在手機(jī)銀行上即可操作。

　　大額存單轉(zhuǎn)讓是部分銀行推出的服務(wù)，主要是在行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，客戶自行設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，比如設(shè)定比活期利息高，甚至比提前支取靠檔計(jì)息規(guī)則之下更高的利率，還有可能享受到手續(xù)費(fèi)減免。

　　例如，假設(shè)某儲(chǔ)戶辦理了一張三年期20萬(wàn)元的大額存單，年利率為4.2%，兩個(gè)月后這張大額存單產(chǎn)生的利息為1400元，也就說(shuō)此時(shí)這張大額存單的價(jià)值實(shí)際為201400元，這時(shí)候要是提前支取按照活期計(jì)算的話，這張存單的價(jià)值僅為200100元。不過(guò)，他要是以201000元將保單轉(zhuǎn)讓的話，買(mǎi)家實(shí)際上就多賺了400元（201400-201000），而賣(mài)家也可減少900元（201000-200100）的利息損失。

　　不過(guò)，并不是所有定期存單都可轉(zhuǎn)讓，具體要看銀行的規(guī)定。另外，選擇轉(zhuǎn)讓服務(wù)時(shí)，可考慮盡量選擇大中型銀行的產(chǎn)品，因?yàn)榭蛻舳?，轉(zhuǎn)讓也會(huì)更加容易。

　　還有，定存存單還可以質(zhì)押貸款。也就是說(shuō)，儲(chǔ)戶急用錢(qián)時(shí)，可憑存單向銀行貸款，就不必提前支取。但貸款即意味著要負(fù)擔(dān)貸款利息，其與存單的利息收入之差，還得多盤(pán)算盤(pán)算。