探營(yíng)廈門(mén)各行按兵不動(dòng)等通知

　　周一，央行、住建部、銀監(jiān)會(huì)共同下發(fā)了關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知。通知表示：對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房，最低首付款比例調(diào)整為40%。

　　周二與周三，導(dǎo)報(bào)記者咨詢了在廈建行、農(nóng)行、招行、民生等多家銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)，均被告知還未收到正式的通知，二套房貸暫時(shí)仍按首付七成、利率上浮10%以上執(zhí)行?！翱赡芤较轮懿艜?huì)收到正式文件吧，不是很確定。房貸新政雖然公布，但還要經(jīng)過(guò)內(nèi)部消化、細(xì)則制定等過(guò)程?！币晃汇y行工作人員稱。

　　融360認(rèn)為，對(duì)于此次新政，銀行需要一段反應(yīng)時(shí)間，不會(huì)像降息一樣馬上落實(shí)到位，預(yù)計(jì)新政全部落實(shí)還需一個(gè)月左右的時(shí)間。

發(fā)現(xiàn)首付降低了成本也增加了

　　雖然新政還沒(méi)正式落地，但按目前的利率水平，也可大致算算今后二套房貸成本的變化。

　　以一套200萬(wàn)元總價(jià)的住房為例，按照二套房貸首付七成的比例計(jì)算，首付款是140萬(wàn)元，需要向銀行貸款60萬(wàn)元，如果按照商業(yè)貸款進(jìn)行計(jì)算，在基準(zhǔn)利率（5.9%）基礎(chǔ)上上浮10%的條件下，20年期等額本息的還款總額為107萬(wàn)元，月供款4469元；而按照新政策四成的比例計(jì)算，首付款為80萬(wàn)元，需要向銀行貸款120萬(wàn)元，按照同樣的貸款條件，月供款8939元，其還款總額為214萬(wàn)元。

　　這也就意味著，降低首付比例對(duì)于一些改善性購(gòu)房者而言，并不意味貸款成本降低了，實(shí)際上還是增加了。即，七成首付下，買(mǎi)房總金額為140萬(wàn)+107萬(wàn)共247萬(wàn)元；四成首付下，買(mǎi)房總金額為80萬(wàn)+214萬(wàn)共294萬(wàn)元。這樣對(duì)比，要增加47萬(wàn)元。

支招節(jié)余首付款理財(cái)補(bǔ)成本

　　不過(guò)，如果首付款節(jié)省后，購(gòu)房者還有閑錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)，則可以彌補(bǔ)部分甚至全部的成本增加額。

　　簡(jiǎn)單計(jì)算，47萬(wàn)元分?jǐn)偟?0年，每年23500元；節(jié)省的首付款為60萬(wàn)元。簡(jiǎn)單計(jì)算下來(lái)，23500÷600000=3.917%，也就是說(shuō)，投資的年化收益能達(dá)到4%，就可彌補(bǔ)房貸利息增加的成本。

　　而目前的銀行三年期定期存款的基準(zhǔn)利率為3.75%，若上浮30%的話，就達(dá)4.875%。

　　此外，還有眾多的投資渠道，比如，投資P2P，行業(yè)平均年化收益率達(dá)10%以上；買(mǎi)混合基金，年化收益率也在10%左右；還有票據(jù)理財(cái)，平均收益率5%至9%；更激進(jìn)的是炒股，能賺多少就看各人的修行了。當(dāng)然，這些只是理論計(jì)算的結(jié)果，至于怎么投資，相信每個(gè)人都有自己的心得。另外，不見(jiàn)得所有的購(gòu)房者少交的那部分首付款，都是可運(yùn)用投資的閑錢(qián)，而且投資理財(cái)必然伴隨風(fēng)險(xiǎn)。