一個普通的學生是怎樣背負上這巨額債務的呢？校園貸又是如何一步步套牢大學生的呢？記者在梳理校園貸的有關案件后，發(fā)現(xiàn)其中“套路重重”。

第一步，選準時機，招聘校內學生地推。“開學初的時候，有同學到宿舍發(fā)傳單宣傳，我才知道了校園貸。”據(jù)一名介入校園貸的大三學生小韓介紹，這些推銷大軍均為校園網(wǎng)貸平臺的校園代理。“他們都是在做兼職，拼APP裝機量拿提成，開學季是搞這種兼職最掙錢的時候。”

第二步，拋出“誘餌”，簡易審核程序存漏洞。目前的校園貸平臺主要依靠線上途徑完成授信。小韓告訴記者：“大部分學生一開始會有所警覺，但只要推銷者軟磨硬泡，強調免息、方便快捷辦理等，就總會有人辦理的。比如告訴他們，只要我把學信網(wǎng)相關學籍信息的截圖和手持身份證的照片提供給他們，就能注冊了。”

第三步，高額放貸，誘導大學生超前消費。記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺的APP，發(fā)現(xiàn)在申請貸款時，系統(tǒng)顯示借款用途選項有：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準備等。 據(jù)媒體調查顯示，在校園貸的貸款中，約占51%的大學生貸款是用來買手機、電腦等電子產(chǎn)品的。約20%的女生是用來買化妝品及服裝的。僅有0.1%的人用貸款購置了學習資料或報名參加考試輔導。

第四步，設置“陷阱”，隱瞞實際貸款資費。記者梳理校園貸款的實際情況時發(fā)現(xiàn)，許多“0利率”的廣告宣傳單，可如果細算下來，年利率高得驚人，有些甚至高達30%以上，本來一部市價4800元的iPhone 6s，貸款下來最終可能要交6000多，提前消費的代價實在太大。 根據(jù)融360對80家具有代表性的大學生消費分期平臺的分析顯示，有接近8成的平臺沒有明確固定的分期費率，只有2成的平臺其分期費率固定透明。

第五步，野蠻催收，令大學生猝不及防。據(jù)了解，大多數(shù)放貸公司或平臺會將此工作外包給催收機構，這就為某些不文明的催收方式埋下了“隱患”，如采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，嚴重影響大學生正常學習生活和心理健康。 如“分期樂”平臺是將逾期超過60天的貸款集中打包給一些資產(chǎn)催收公司。雖然“分期樂”平臺與資產(chǎn)催收公司簽有不能暴力催收的協(xié)議，可催收公司為了達到目的，或多或少地會采用電話不斷、語言暴力等不當方式進行催收。

對于這些套路，大學生又有幾個能分辨呢？根據(jù)騰訊新聞的調查顯示，在23,939個大學生調查樣本中，對于“你了解校園貸的相關金融和法律風險嘛？”的問題，37%的大學生表示完全不知道，26%的大學生表示基本不知道，22%的大學生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學生可能“不太了解”校園貸的相關法律風險。

從宿舍門縫里小廣告的試探，到公然貼上校內布告欄，校園貸廣告瞄準大學生消費欲望和支付能力之間的落差，用“零首付”“免息”“分分鐘到帳”等虛頭挑逗象牙塔中的大學生，無擔保、寬審核，用借貸雙方的相互不負責任，追求一時便利，埋下深重隱患。

“學生在獲取貸款后，除了用于培訓或創(chuàng)業(yè)，更多的則用于享受式的消費。大學生是以學為主的社會角色，而不是以消費為主。大部分學生對保持個人良好信用的觀念比較淡漠，沒有嘗過不良信用記錄的代價，對信用建設是缺乏正確價值觀引導的。” 杭銀消費金融股份有限公司總經(jīng)理馮世朋認為，學生群體自控能力較低，基本零門檻的校園貸易讓學生背上超出能力范圍的債款。

盲目瘋狂擴張

從“跑馬圈地”到亂象叢生

“不還錢不準走人！”5月6日，正在學校上課的江西南昌某高校大學生小譚（化名）被3位在貸款公司工作的男子強行帶至公司一房間內，遭限制人身自由30多個小時。這起非法拘禁事件源于小譚半年前辦理的分期貸款業(yè)務：期限為一年，年利率高達36%。

面對頻頻曝光的校園貸案件，不少網(wǎng)民表示，“大學生在起初貸款時，就應該評估自己有無能力承擔高昂的利息。如果是通過正規(guī)渠道貸款，信用一直處于透支狀態(tài)，也是會受到處罰。”

實際上，第一個在大學生貸款領域做文章的是信用卡，早在2002年，招商銀行作為國內信用卡行業(yè)的先行者，發(fā)行了第一張針對大學生的信用卡。隨后多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標人群瞄向了校園。但因其存在惡性循環(huán)的借貸行為，早在此前銀監(jiān)會就出臺政策遏制過。2009年，部分商業(yè)銀行為了擴大信用卡業(yè)務量，通過各種方式加大營銷，吸引客戶，導致信用卡違約率不斷上升，不少學生客戶透支，還出現(xiàn)了運用多張信用卡互相循環(huán)透支的情況。對此，銀監(jiān)會于2009年出臺《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》 叫停了大學生信用卡。

大學生信用卡雖然被銀監(jiān)會叫停，但學生中間“寅吃卯糧”的需求仍然存在。據(jù)教育部發(fā)布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年全國共有在校大學生3700萬人，并且每年有數(shù)百萬的“新鮮血液”更迭。而在這些大學生中，存在資金短缺情況的學生占很大比例，大量潛在用戶讓校園分期網(wǎng)站從業(yè)者為之興奮。

有需求就有供給，不理性的供需會催生不規(guī)范的行業(yè)。2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺上線后，互聯(lián)網(wǎng)金融看到校園貸這片藍海，并將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。

2014年，校園分期平臺崛地而起。先從iPhone等電子產(chǎn)品入手，并結合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，校園分期平臺迅速在全國大學蔓延。據(jù)了解，除了分期消費，還有其他的借貸產(chǎn)品爭先恐后的進駐校園，校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。