銀行到學(xué)校推銷辦卡業(yè)務(wù)，學(xué)生稱以為是儲蓄卡，去年接到還款通知才知是信用卡

辦了信用卡，卻一直以為是儲蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過7年的滾動，如今已積累到3萬余元，而且影響了個人征信！認為銀行沒有如實告知且沒有提醒，辦卡時還在西安念書的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認他不承擔逾期利息、滯納金。

對此，銀行方面認為，之所以出現(xiàn)這種問題，最關(guān)鍵原因在于小張更換手機后沒有按規(guī)定告知銀行，致使銀行179次催收都沒有找到人。

畢業(yè)6年多

得知上學(xué)辦的卡欠費3萬多元

小張是寶雞人，2006年9月，他考入西安電力高等專科學(xué)校，2009年畢業(yè)后去了延安一家國企工作。

去年9月22日，小張的手機接到一條短信，稱他的工行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請盡快還款”。他很詫異，這張卡是單位在2010年3月辦的企業(yè)年金卡，至今沒有使用過，怎么會欠款？小張致電工行客服，被告知其2007年辦理過的一張工商銀行福豬卡，欠錢一直沒有還，才導(dǎo)致年金卡停用，并影響了個人征信。

辦過福豬卡的事，小張有印象，但因為時間久遠，一些細節(jié)已記不太清楚，只記得時間是2007年5月，當時銀行的業(yè)務(wù)人員到學(xué)校為學(xué)生辦卡。“業(yè)務(wù)員沒有說這是信用卡，也沒有說注意事項，只是說不收取外地手續(xù)費。”對于小張的說法，他的同學(xué)小侯等幾人也證明“沒有明確告知此卡為信用卡，且未告知此卡的透支事項”。

“我一直以為這是張普通的儲蓄卡，家里給卡上打錢，我用這卡存取生活費和學(xué)費，畢業(yè)后卡就丟了。”小張說，接到短信后，他趕緊到延安當?shù)氐墓ば泄衽_查詢，發(fā)現(xiàn)截至去年8月，其福豬卡欠費已達30478元。他又先后在工行西安南大街支行、蓮湖路支行查詢后，得知開戶行是星火路支行。“我從收到短信開始，就通過工行客服和幾個支行協(xié)商解決，最終他們讓我寫了還款3000元的減免申請，但一直沒給回復(fù)。”小張說，去年12月，工行方面電話告知他的福豬卡已被銀行系統(tǒng)核銷。在核銷前，他的欠款仍然在增長。

3月20日，小張從開戶銀行負責人處了解到，“（卡）去年已核銷，不能減免，只能還款。”

認為銀行辦卡不如實告知 起訴銀行

在調(diào)取的交易明細上，小張的福豬卡于2007年8月31日開始使用，存了6000元，當天取款5000元，“是交學(xué)費的。”此后，這張卡就一直在使用，多數(shù)通過柜面交易、ATM機交易，也有部分通過POS交易。2008年11月24日、25日，是這張卡最后使用的日期，均在超市通過POS刷卡消費，最后一筆欠款399.01。此后，明細上顯示均是“貸款”、“滯納”等。對刷卡的事實，小張稱：“我不知道是透支的，以為是卡里的錢。”

“給涉世不深的學(xué)生辦卡時，不如實告知是信用卡，不說明使用、透支等重要事項，嚴重影響了我的個人征信和工作、生活。”小張稱自己被“蒙騙”，認為那張卡從2009年畢業(yè)后就不再使用，銀行應(yīng)及時通知他注銷并結(jié)清手續(xù)，但一直到去年9月才通知。此外，“這卡的授信額度是1分錢，怎么會透支399元？”小張質(zhì)疑道。

3月21日，小張將銀行起訴至蓮湖區(qū)法院，要求銀行停止侵害，恢復(fù)名譽，清除其在銀行的不良征信記錄；請求法院依法確認其不應(yīng)承擔逾期利息及滯納金31811.36元；要求銀行賠償其交通、誤工費等損失1000元并承擔訴訟費。

銀行催收記錄達179條 均沒有聯(lián)系上客戶

日前，工行陜西省分行營業(yè)部、星火路支行的上級行蓮湖路支行的相關(guān)部門負責人向華商報記者介紹了小張與銀行糾紛的相關(guān)情況。

“辦理信用卡要填寫制式申請表。”工行方面出示了有小張簽名的一張名為牡丹貸記卡（即小張辦理的福豬卡）的申請單復(fù)印件，并確認卡的授予信額度是1分錢。對小張質(zhì)疑的為何會透支近400元，工行方面說，提高額度有可能根據(jù)客戶申請，也有可能由銀行根據(jù)消費等記錄主動調(diào)整，至于小張是自愿申請還是銀行調(diào)整的，正在調(diào)查。不過，工行方面提醒說，在申請單上印有“我行將根據(jù)您的良好用卡情況定期調(diào)整信用額度”的說明。

“這些年一直沒有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透記錄，顯示自2009年1月19日至今年3月25日的催收記錄達179條，通過電話、短信、信函等方式進行，記錄顯示，聯(lián)系結(jié)果多為電話關(guān)機、無人接聽、接電話人稱打錯了等。據(jù)工行方面說，2015年下半年，在內(nèi)部整合資源時，發(fā)現(xiàn)小張還辦有一張工行卡，里面的手機是新的，于是才聯(lián)系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能現(xiàn)在還找不到他。”

工行方面認為，造成目前狀況最根本的原因在于小張更換手機后，沒有通知銀行，“客戶信息變更需要到營業(yè)網(wǎng)點，他沒有按規(guī)定告知銀行，所以（欠款）越滾越大。”

“我不知道是信用卡，所以2009年9月?lián)Q電話時就沒給銀行說。”小張認為自己很委屈，“我真的沒有接到過一次提醒通知，要不然幾百塊錢的事能攢到幾萬嗎？”

對此，工行方面希望能與小張再次溝通，以期找出雙方都能接受的解決方案。

>>律師觀點

銀行發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時采取措施

“此事雙方都有責任。”陜西法正平安律師事務(wù)所主任張平安認為，作為成年人，小張在辦卡時應(yīng)了解清楚卡的性質(zhì)和使用方法，并妥善保管。作為銀行方面，催收要通過多種有效手段，發(fā)現(xiàn)異常后應(yīng)及時采取措施，避免損失擴大，此外，要查清銀行是否自行提高額度。

陜西圣拓律師事務(wù)所律師朱振峰認為，銀行作為發(fā)卡方，與學(xué)生形成消費合同關(guān)系，辦卡時銀行應(yīng)明確告知卡的性質(zhì)、注意事項等，“銀行有沒有通過合理的方式阻止違約的加重和利息的不斷擴大？如果發(fā)現(xiàn)了手機無法進行有效催收，就應(yīng)以其他方式進行。”朱振峰說，2008年11月小張最后消費欠款，到2009年9月?lián)Q手機號，隔了數(shù)月時間，如果發(fā)現(xiàn)催收不到，銀行應(yīng)采取到學(xué)校查找等更有效的方式。