還有兩個(gè)多月就是新年了，由于今年來(lái)央行已三度加息，不少去年以前辦的老房貸明年起月供款也將增加不少。導(dǎo)報(bào)記者昨日走訪廈門(mén)一些銀行獲悉，近來(lái)不少市民要求提前還貸。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士提醒，提前還貸未必劃算。

　　三次加息明年“算總賬”

　　今年2月以來(lái)，央行三次加息，5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率從去年底的6.40%，漲到了現(xiàn)在的7.05%，漲幅達(dá)10.15%。

　　借款合同的調(diào)息方式主要有兩種：一種是即時(shí)調(diào)息，即在加息的次月就按新利率計(jì)算月供；還有一種是次年調(diào)息，即從加息后的第二年起執(zhí)行新利率。按照市場(chǎng)的普遍預(yù)計(jì)，今年應(yīng)該不會(huì)再加息。而對(duì)去年以前辦理的多數(shù)老房貸客戶(hù)來(lái)說(shuō)，明年起要面對(duì)的是三次加息的“盤(pán)點(diǎn)”。

　　依此計(jì)算，一筆次年調(diào)息的1萬(wàn)元20年期老房貸，以等額本金還款法，執(zhí)行基準(zhǔn)利率計(jì)算，明年起月供款增加3.86元，20年累計(jì)利息增加926.53元。

　　想提前還貸的人多了

　　昨日下午，導(dǎo)報(bào)記者在工行一網(wǎng)點(diǎn)門(mén)前，碰到正在咨詢(xún)提前還貸事宜的吳女士。吳女士在2007年底買(mǎi)了一套廈門(mén)島內(nèi)的商品房，辦理了100萬(wàn)元20年期的房貸，2008年1月開(kāi)始還貸。因?yàn)槔⑸险{(diào)，明年她每月要多還386元，20年累計(jì)利息增加92653元。

　　“如今股市行情也不好，存款也是負(fù)利率，還不如先提前還貸好了。”吳女士說(shuō)，不然要多掏的那近10萬(wàn)元利息，實(shí)在讓她有點(diǎn)吃不消。

　　“雖然廈門(mén)并未出現(xiàn)提前還貸潮，但最近前來(lái)預(yù)約、咨詢(xún)提前還貸的人的確增加了不少?！睋?jù)中行一支行的大堂經(jīng)理介紹，主要原因還是沒(méi)有賺錢(qián)的投資渠道，許多人就計(jì)劃全額提前還貸或者部分提前還貸。

　　提前還貸需三思

　　要不要提前還貸？對(duì)許多背著房貸的“房奴”來(lái)說(shuō)，一直是個(gè)糾結(jié)問(wèn)題。當(dāng)前，一邊是房貸業(yè)務(wù)持續(xù)收緊，另一邊卻是由于加息的影響，不斷攀升的貸款利率，讓貸款人壓力陡增。廈門(mén)工行的一位理財(cái)經(jīng)理表示，提前還貸的目的是為了節(jié)省利息支出，因此貸款人在提前還貸時(shí)，必須從這個(gè)角度來(lái)衡量資金支出的合理性。

　　進(jìn)行提前還貸，貸款人最應(yīng)該注意的是時(shí)間節(jié)點(diǎn)問(wèn)題。貸款人如果要提前還貸，最好趕在還款階段的前期，尤其是用等額本金還款法的貸款人，還貸初期的月供中，利息支出多于本金，故而那時(shí)提前還貸比較合算。但一旦還貸時(shí)間超過(guò)5年，貸款人進(jìn)行提前還貸，所償還的部分實(shí)際上更多的是本金，對(duì)降低利息成本幫助不大。

　　導(dǎo)報(bào)記者 鐘榕華