去年11月25日，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施。首批包括福建省全域在內(nèi)的36個城市或地區(qū)先行先試，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。1年來，這項事關(guān)千家萬戶、全社會普遍關(guān)注的政策推進得如何？記者對此進行了采訪。
福建開戶人數(shù)位居全國第一
“年終獎快發(fā)了，今年公司效益還不錯，大家都想通過多種方式節(jié)約稅費，聽說個人養(yǎng)老金節(jié)稅效果不錯，所以我也想試試。”又到年底，在福州市軟件園工作的廖女士，開始向各個銀行打咨詢電話。
廖女士的同事郭女士告訴她，自己購買的固收增強理財產(chǎn)品，到目前賺了302元，節(jié)稅3000多元，這讓廖女士更加心動了。
根據(jù)人社部數(shù)據(jù)，到今年6月底，全國36個先行城市和地區(qū)開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已超過4030萬人。在福建，截至目前，個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)居全國第一。僅以農(nóng)業(yè)銀行渠道為例，自2022年11月開立個人養(yǎng)老金賬戶以來，農(nóng)行福州分行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶30708戶，累計繳存額度達2014．33萬元。
那么，福建省以及福州主要是什么人存?zhèn)€人養(yǎng)老金呢？省內(nèi)一家國有大行人士告訴記者，在開戶群體當中，35歲到45歲的客戶群體占比接近50％，特別是75后、80后人群表現(xiàn)突出。與此同時，在繳費的客戶群體中，30歲到40歲的客戶群體占比接近50％。目前來看，95后、00后年輕人群存?zhèn)€人養(yǎng)老金的占比不高。
更多人還在觀望和猶豫，并未積極投入這一新生事物。為此，不少銀行、保險公司工作人員又開始了今年的個人養(yǎng)老金業(yè)務推廣。
記者了解到，個人養(yǎng)老金制度試點初期，福州多家銀行都將此作為業(yè)務中心，推出了微信立減紅包、抽獎等多種優(yōu)惠開戶活動，個人養(yǎng)老金開戶數(shù)出現(xiàn)了一輪快速增長。但隨后，各家銀行的個人養(yǎng)老金開戶數(shù)就轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長狀態(tài)。
投資收益不理想 繳存積極性不高
那么，為什么現(xiàn)在個人養(yǎng)老金開戶數(shù)的增幅趨向平穩(wěn)？已開戶的市民，真正繳存的情況又是如何？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，考慮到通脹、投資收益、資金靈活度、稅收優(yōu)惠力度等問題，有些市民在個人養(yǎng)老金賬戶中繳存資金不太積極。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，全國共3000多萬人開設個人養(yǎng)老金賬戶，往賬戶里存錢的只有900多萬人，占比僅三成。從福州情況看，繳存率高于全國平均水平，但占比也不是特別高。
“我的個人養(yǎng)老金投資賬戶，其實是虧錢的。”市民徐先生告訴記者，他持有的基金產(chǎn)品有部分投資股票，受資本市場波動影響，收益率是－3．17％，一年浮虧225元。當然，比起自己投資的股票，表現(xiàn)算是好了。
記者了解到，根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。截至目前，各金融機構(gòu)共推出745款產(chǎn)品，包括465款存款產(chǎn)品、162只基金、99款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品。
盡管數(shù)量豐富，基金和理財類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“周年考”的成績單卻不太理想。據(jù)統(tǒng)計，目前，162只基金中，近九成產(chǎn)品自成立以來收益是負數(shù)，回報超過1％的只有12只，超過3％的僅2只。19款理財產(chǎn)品中，8只產(chǎn)品自成立以來的收益率低于2％，只有4只產(chǎn)品自成立以來的收益率超3％。
“客觀地說，1年來，資本市場投資波動較大，基金類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，確實對大家投資個人養(yǎng)老金產(chǎn)品積極性有影響。”一家國有大行福建省分行的相關(guān)業(yè)務負責人向記者表示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品確實有一定的改善空間。“從機構(gòu)角度來說，要精心打磨產(chǎn)品，提升個人養(yǎng)老金產(chǎn)品凈值管理水平，給大家一個好的產(chǎn)品預期收益率；從個人來說，大家也要注重時間的價值，不要太過于看重這一年的虧損，而是著眼長期。”
個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品 風險較低受歡迎
在個人養(yǎng)老金賬戶提供的眾多產(chǎn)品中，個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品是主流。據(jù)國家社會保險公共服務平臺顯示，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，從類型上來看，個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品共465只，占比62．42％，是四類個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品中最為齊全的一類。在產(chǎn)品預定利率方面，個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的利率較普通定期存款產(chǎn)品高。低風險收益好的特點使得個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品成為目前最受歡迎的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
“我去年買了一款三年期存款產(chǎn)品，年利率達3．24％，年度收益率不低。”市民秦女士告訴記者，她還有部分額度購買了基金產(chǎn)品，但收益很不理想。“我投了幾款三年持有混合（FOF）Y基金，到目前為止，持倉收益率為－7．4％，已把稅收優(yōu)惠虧沒了。”
市民陳先生表示：“試了一年，覺得基金產(chǎn)品波動較大，以后我會在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，配置一部分存款、養(yǎng)老保險和固收理財產(chǎn)品。我覺得個人養(yǎng)老金制度還是挺好的，相當于強制儲蓄，又可以享受稅收優(yōu)惠，我會繼續(xù)每年繳存12000元，如果投資收益率再好點就是穩(wěn)穩(wěn)的幸福了。”
記者采訪多家金融機構(gòu)獲悉，面對個人養(yǎng)老金理財與基金產(chǎn)品的收益壓力，各類金融機構(gòu)開始更加注重根據(jù)養(yǎng)老金客戶的需求特點創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，滿足客戶不同風險偏好、不同投資周期、不同收益目標的需求。
總體來看繳存越早 補充養(yǎng)老效果越好
記者從多家銀行獲悉，在繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的人群中，年繳存1萬元以上的主要是40歲以上的人群，尤其是臨近退休的人群。那究竟是不是年齡越大，越接近退休，存?zhèn)€人養(yǎng)老金越劃算呢？
農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務負責人表示，個人養(yǎng)老金的積累是一個長期的過程，時間越長，賬戶中積累的資金就越多，退休后補充養(yǎng)老的效果就越明顯。同時，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品也都是傾向于長期投資，投資期限越長，受益越明顯。
雖然說為養(yǎng)老做好資金準備越早越好，但是對于很多剛工作的年輕人來說，還要綜合考慮自己的收入和支出，留好足夠的備用金，以備買房等大筆資金需求。做好平衡后再考慮繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，因為轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，一般情況下，退休前是不能取出的。此外，值得注意的是，由于養(yǎng)老理財普遍期限較長，投資者也需理性衡量中長期收益，不可將養(yǎng)老理財當作“賺快錢”的渠道。
來源：福州晚報
