銀行存款的一般規(guī)律是期限越長利率越高，這似乎已經(jīng)成為常識。然而隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，這種“常識”正在被打破。當(dāng)前北京市各家商業(yè)銀行的3年期存款年利率和5年期存款年利率的水平非常接近，甚至出現(xiàn)5年期存款利率比3年期存款利率還低的利率“倒掛”現(xiàn)象，而且這一現(xiàn)象集中體現(xiàn)在規(guī)模較大的銀行身上。

　　大銀行存三年更劃算

　　自從各家銀行紛紛推出“存滿幾年按幾年利息支付”的定期存款靠檔計(jì)息政策以來，市民方女士就盡量將閑置資金存到最長期限。“以前不敢存5年，怕萬一不得不提前取的時候，銀行只按活期利息給。但現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行都靠檔計(jì)息了，5年期定存，如果存滿兩年就想取，銀行也會按兩年期定存利息給我。所以我就把資金分成好幾筆，盡量都存長期的，因?yàn)檎l都知道，期限越長利息越高嘛。”

　　然而最近半年多來，方女士漸漸發(fā)現(xiàn)她的如意算盤不再那么如意了。許多銀行3年期存款利率和5年期是一樣的，甚至比5年期還高。比如北京地區(qū)目前3年期和5年期定存年利率最低的是招商銀行，兩檔均為2.75%；工商銀行兩檔都是3.3%，中國銀行兩檔利息較高，均為3.575%；出現(xiàn)利率倒掛的是交通銀行和建設(shè)銀行，前者3年期3.52%，5年期3.51%，后者3年期3.3%，5年期卻僅為2.75%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于3年期定存利息。這意味著，如果方女士把錢存在上述銀行，選擇存3年可能比存5年更合適。而3年期以下檔期的存款，年利率仍是期限越長利率越高。

　　小銀行存五年利息高

　　記者發(fā)現(xiàn)，存在3年和5年利率倒掛現(xiàn)象的都是規(guī)模較大的銀行，規(guī)模較小的銀行仍是5年期利率最高。全國性股份制商業(yè)銀行比如廣發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行等，給予了小幅的期限溢價，5年期存款利率比3年期高0.2%到0.25%左右。城市商業(yè)銀行中，南京銀行、包商銀行也將3年和5年的利率拉開檔次，南京銀行3年3.65%，5年3.85%，包商銀行上浮后3年可以達(dá)到3.29%，5年3.47%。

　　目前北京市場上5年定期存款利率最高銀行的是錦州銀行。只要起存金額達(dá)到10萬元，年利率就可達(dá)4.8%，這個利率水平比當(dāng)前大多數(shù)銀行出售的非保本理財(cái)產(chǎn)品的利率還高。如果急需用錢，可以提前將本金全部支取，支取時利息按照存入日儲蓄存款利率進(jìn)行靠檔計(jì)息，例如提前支取本金時已經(jīng)存滿兩年，則按照存入日兩年期儲蓄存款利率計(jì)算利息，并減去此前已付利息；而且一次存入，按月支取利息。

　　現(xiàn)在央行的基準(zhǔn)利率是一年期1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%，五年期則不再設(shè)基準(zhǔn)利率。根據(jù)規(guī)定，各家銀行可在這個基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮。實(shí)際情況是，各家銀行在利率市場化的形勢下，利率差距越來越大。以方女士將10萬元分別存進(jìn)招商銀行和錦州銀行為例，若存5年，招行的總利息是13750元，錦州銀行的總利息是24000元，兩者差距達(dá)到10250元。

　　為什么大銀行5年期存款利率不高反低，而小銀行卻努力抬高5年期利率來吸引客戶呢？融360理財(cái)分析師指出，這是因?yàn)橐?guī)模較大的銀行對于吸收長期存款的動力不大，它們憑借良好的信用背書，以低成本獲得的中短期資金已經(jīng)夠用，如果通過高成本獲得資金后卻找不到好項(xiàng)目放貸，對銀行來講反而是沉重的負(fù)擔(dān)。小銀行相對資金缺口較大，抗風(fēng)險能力也較弱，愿意鎖定長期資金。所以廣大存款人在存款前一定要“貨比三家”，看看哪家銀行哪個期限的儲蓄產(chǎn)品最適合自己。

　　本報(bào)記者 張品秋