“裸條”背后的利益鏈

當然，民間借貸的主體還是具有債務償還能力的成年人，而一旦民間借貸侵入大學校園，面對缺乏債務意識、不具有債務償還能力的年輕人，民間借貸與生俱來的高危性會被倍數(shù)級放大，近一段持續(xù)發(fā)酵的“裸條”事件正是如此。

所謂“裸條”，即借款人裸體手持身份證拍照，并以此作為借條，如果到期不還款，放貸人就公開裸照。

“在民間借貸領域中，有一種情形，就是放貸人明知道這些大學生沒有償還能力，依舊要借錢給他們，背后則不僅僅是放貸那么簡單。”一位熟悉民間借貸的葛先生對本報記者透露，事實上“裸條”事件并不僅僅是裸照公開，其背后亦隱藏了一條利益鏈。

“如果借款大學生，尤其是漂亮的女大學生無力償還時，就可能被放貸人脅迫，如果這些女孩子不服從，就面臨裸照發(fā)朋友圈的威脅。”他說。

“這些非法經(jīng)營的私人財務公司會在大學周邊駐點，或者租用一個宿舍，不掛營業(yè)執(zhí)照，通過分類廣告、金融中介介紹、同學口口相傳等模式招攬生意，借款金額在5000元~5萬元之間。”葛先生說。

“如今，大學生借款的理由越來越簡單，比如給自己生日聚會、給男女朋友購買手機或高檔禮物，但他們由于社會經(jīng)驗不足，往往被放貸人牽著鼻子走，其實，這個過程中只要父母發(fā)現(xiàn)早，及時介入幫助孩子還款，問題就很容易解決。”葛先生說。

徐北對本報記者表示，對于“裸條”事件，開始大家都是抱著一種獵奇的心態(tài)去“圍觀”，而事實上，這種所謂的風控手段在我國北方已經(jīng)流行過很長一段時間了。

“這種‘裸條’的模式在08年、09年的時候就已經(jīng)出現(xiàn)，但早期是這樣的：在民間高利貸領域，涉及到大額借款時，放款人可能會要求借款人夫妻雙方均裸體手持身份證拍照，并將照片和存有照片的數(shù)據(jù)卡封存到一個信封里，如果最終借款人到期償還了借款，信封歸還借款人，如果借款人無力償還，那么放款人會威脅將照片公開。”

“如果僅僅是裸體也就罷了，關鍵是還要手持身份證，身份證有著借款人詳細的個人信息，一般借款人都非常害怕個人信息通過這種極端方式被人們尤其是熟人看到，所以，會想方設法還錢。”徐北說，當時有人還戲稱這是最早的人臉識別。