據(jù)天津日報報道，如果沒有圣誕出國旅游、購物或者留學等剛性需求，投資者可以考慮將部分外幣兌換成人民幣。如果有剛性需求，考慮到兩次換匯的成本，那換匯的意義就不大了。

　　對于剛需投資者，仍可選擇外幣理財產(chǎn)品，最好選擇中長期理財產(chǎn)品以鎖定較高的收益率。如果只想儲蓄的話，您可以貨比三家，投奔利率較高的銀行。

　　半個月來，人民幣對美元匯率“踏著小碎步”一個勁兒往上升，部分銀行又再次大幅下調(diào)外幣存款利率。遭遇“匯率+利率”雙重夾擊，腰纏外幣的人們是堅定持有還是結(jié)匯為上？

　　人民幣對美元頻頻漲停

　　11月9日銀行間市場人民幣兌美元即期匯率再次盤中沖上漲停板。這已是10月30日以來人民幣兌美元即期匯率連續(xù)第九個交易日觸及漲停。

　　在短短一個月的時間里，人民幣對美元升值近0.7%.假如您手頭有1萬美元，10月10日可以換成人民幣63449元，11月9日就只能換人民幣63012元，1個月內(nèi)蒸發(fā)掉了437元人民幣。

　　而人民幣在今年前八個月的走勢卻一直是相當疲軟的，也因此“誘惑”一些投資者轉(zhuǎn)持外幣，誰曾想近半月來人民幣竟然“一路高歌”.

　　由于港幣實行的是掛鉤美元的聯(lián)系匯率制度，人民幣對美元升值，導致港幣對人民幣匯率一度“破8”,最近也一直在0.80附近“晃蕩”,令部分持有港幣的內(nèi)地市民有了緊張感，甚至一些香港人因擔憂手中港幣不斷縮水，紛紛北上到內(nèi)地辦理人民幣存款。

　　銀行下調(diào)外幣存款利率

　　“雪上加霜”的是，距離上次下調(diào)外幣存款利率不過兩個月的光景，一些銀行又再次下調(diào)了外幣存款利率。

　　記者昨走訪本市多家銀行發(fā)現(xiàn)，本輪下調(diào)幅度最為凌厲的或許要算招商銀行了。10月26日起，該行將其8月31日剛剛下調(diào)的部分外幣存款利率又往下壓了壓。僅以1年期存款利率為例，其美元、歐元、澳元的存款利率分別由8月31日的0.8%、0.7%、1.5%下調(diào)至0.7%、0.2%、1.375%,其給出的歐元利率簡直像打著滑梯一下子飛降了71%!

　　業(yè)內(nèi)人士分析，銀行再次下調(diào)外幣存款利率與全球利率進一步走低有關(guān)，另一方面外匯貸款需求減弱也迫使銀行作出了調(diào)整。

　　記者比對之后看到，“四大行”的外幣存款利率相對比較接近。交通銀行開出的利率則相對“大方”多了，其1年期美元、歐元、澳元的定存利率分別是1%、0.75%、1.65%.而“出手”最“闊綽”的可能要數(shù)天津銀行了，其拋出的1年期美元、歐元、澳元的定存利率分別為1.5%、1.25%、3.18%,連一向標榜外幣存款利率高的外資銀行如花旗、匯豐等也難望其項背。

　　因各行外幣存款利率調(diào)整幅度不同，它們彼此之間的存款利息之差被進一步拉大了。比如，同樣存1萬美元，在天津銀行比在招商銀行1年可以多獲80美元即500元人民幣左右的利息收入。整體來看，招商銀行等大型股份制商業(yè)銀行與“四大行”的外幣存款利率越靠越近，而部分城商行與“四大行”的外幣存款利息之差則越拉越大。

　　為什么各銀行外幣存款利息之差會這么大呢？寧夏銀行天津分行副行長陳勇告訴記者，這與各行的操作策略有關(guān)。一般來說，那些網(wǎng)點相對較少的銀行會抬高利率以吸引顧客，那些外幣理財能力強的銀行也會不太在乎讓利于儲戶，還有部分銀行為了完成外幣儲蓄任務不得不抬高利率。

　　外幣理財產(chǎn)品量價齊跌

　　外幣存款利率的陸續(xù)下調(diào)，還引發(fā)了外幣理財產(chǎn)品的收益率接連下滑。據(jù)普益財富分析，下半年以來，各外幣幣種理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出量價齊跌的態(tài)勢。

　　以1-3個月期限段的美元“債券與貨幣市場類”理財產(chǎn)品為例，5月至10月份該類型產(chǎn)品的平均預期收益率依次為2.89%、2.75%、2.17%、1.13%、0.73%和0.58%,下滑速度和幅度都很明顯。澳元、歐元以及港幣等幣種理財產(chǎn)品的預期收益率走勢與美元大同小異。

　　收益率下滑，“問津者”自然就少了，外幣理財產(chǎn)品的發(fā)行量因此受到明顯打壓。5月份市場共發(fā)行近250款外幣產(chǎn)品，6月、7月、8月已降至200款出頭，9月份已跌破200款，10月份僅發(fā)行了139款。

　　學習香港人反應要靈敏

　　存在銀行里，利率不給力；買銀行理財產(chǎn)品，收益率又不提氣；眼瞅著人民幣在升值，外幣票子還無可奈何地一路跟著“毛”--那么，手握外幣的人們究竟應該繼續(xù)堅持持有還是果斷結(jié)匯？

　　陳勇建議，如果沒有圣誕出國旅游、購物或者留學等剛性需求，投資者可以考慮將部分外幣兌換成人民幣，“不妨像精明的香港人學習--他們對貨幣價格起伏的反應，就像候鳥對于天氣變化的反應那樣靈敏?！倍?，與外幣比起來，人民幣的理財渠道更多，安全性也相對更高。但如果有剛性需求，比如這筆錢準備用作海外留學，或者在國外進行外匯貿(mào)易，考慮到兩次換匯的成本，那換匯的意義就不大了。對于剛需投資者，普益財富分析師方瑞認為，他們?nèi)钥蛇x擇外幣理財產(chǎn)品，畢竟產(chǎn)品收益率相比外幣存款利率還是有明顯優(yōu)勢的，不過最好選擇中長期理財產(chǎn)品以鎖定較高的收益率。如果只想儲蓄的話，您可以貨比三家，投奔利率較高的銀行。

　　外幣理財除了因人而異，還應視不同幣種區(qū)別對待。天津銀行金匯支行的一位理財師就看好澳元，認為可以繼續(xù)持有，他說澳元實質(zhì)為資源貨幣，在全球流動性持續(xù)注入的背景下，商品性貨幣未來預計會有不錯的表現(xiàn)。至于日元和歐元，他斷定持續(xù)貶值將是大概率事件，“如果市民手中持有日元和歐元，我認為不妨早結(jié)匯早解脫?！?/P>