風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。1月30日銀保監(jiān)會的一紙發(fā)文，則將加速財險業(yè)對于風(fēng)險減量服務(wù)的布局。
這份名為《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》（下稱《意見》）的文件，對財險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)的目標(biāo)、定位以及具體要求作出了明確。其中要求各公司要擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險評估等風(fēng)險減量工作，并拓寬服務(wù)范圍、豐富服務(wù)形式，但也強(qiáng)調(diào)不得通過風(fēng)險減量服務(wù)進(jìn)行套取費(fèi)用等行為。
“‘風(fēng)險減量’這一概念其實(shí)已經(jīng)提出了好多年了，財險公司這幾年也一直在踐行這一理念，此次監(jiān)管發(fā)文則更明確了在提供服務(wù)中的具體要求，也更明確了引導(dǎo)財險業(yè)進(jìn)一步從風(fēng)險等量管理向風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。”一名財險公司高管對第一財經(jīng)記者表示。
從風(fēng)險等量到減量
“保險與風(fēng)險相生相伴，防災(zāi)減損、風(fēng)險補(bǔ)償是保險管理風(fēng)險的天然職責(zé)。”平安財險相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
業(yè)內(nèi)人士表示，所謂保險的風(fēng)險減量管理，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動介入被保險標(biāo)的的風(fēng)險管理而降低事故發(fā)生概率，如此便可以實(shí)現(xiàn)社會風(fēng)險總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會創(chuàng)造價值。
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和人民群眾物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會公眾特別是安全生產(chǎn)領(lǐng)域高危行業(yè)對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險保障、風(fēng)險管理的需求日益增長。在此背景下，為彰顯保險的風(fēng)險管理特征，滿足社會公眾風(fēng)險減量服務(wù)需求，協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險減量工作，推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力維護(hù)國家安全和社會穩(wěn)定，銀保監(jiān)會研究印發(fā)了《意見》。
“財險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)，應(yīng)把服務(wù)人民群眾、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會穩(wěn)定作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以減少風(fēng)險隱患、降低重大風(fēng)險損害為目的，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險減量工作。”針對財險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)的目標(biāo)和定位，銀保監(jiān)會稱。
《意見》要求，各公司要擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風(fēng)險評估等風(fēng)險減量工作；要拓寬服務(wù)范圍，在責(zé)任險、車險、農(nóng)險等各類財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。鼓勵各公司豐富風(fēng)險減量服務(wù)提供形式，提升服務(wù)的可獲得性和便利性；組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)或委托專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)，做深做實(shí)做細(xì)服務(wù)內(nèi)容；延伸至投保企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)，為客戶提供一站式服務(wù)方案。
而在業(yè)內(nèi)人士看來，《意見》也將進(jìn)一步引導(dǎo)財險業(yè)從風(fēng)險等量管理向風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型。人保財險相關(guān)人士曾在2020年10月的《中國保險》雜志中撰文表示，傳統(tǒng)保險的基本理論和經(jīng)營邏輯是“等量管理”，即通過保險制度集合廣大投保人的保險基金，在扣除了運(yùn)營管理費(fèi)用之后進(jìn)行二次分配。未來的保險業(yè)需要從“等量管理”進(jìn)化到“減量管理”，通過對風(fēng)險的集合管理，從簡單的“險后”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“險中”響應(yīng)、險前“預(yù)警”，構(gòu)建風(fēng)險減量管理新商業(yè)模式，從總量上降低社會風(fēng)險的暴露及其成本，為投保人和社會創(chuàng)造價值。
“事實(shí)上，開展風(fēng)險減量服務(wù)是一件‘雙贏’的事情，不僅可以通過提前進(jìn)行風(fēng)險管理幫助投保人降低損失，同時也可以降低保險公司的理賠率和理賠金額，所以對于保險公司來說，布局風(fēng)險減量服務(wù)也比較積極。”上述財險公司高管表示。
《意見》提出，各公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身?xiàng)l件研究制定風(fēng)險減量服務(wù)總體規(guī)劃，逐步探索推進(jìn)。鼓勵各公司加強(qiáng)內(nèi)控管理、人才建設(shè)、信息化建設(shè)，創(chuàng)新科技應(yīng)用，推動基礎(chǔ)研究，不斷夯實(shí)風(fēng)險減量服務(wù)基礎(chǔ)。但同時也強(qiáng)調(diào)，各公司要依法開展風(fēng)險減量服務(wù)，與投保企業(yè)協(xié)商一致，嚴(yán)格按照會計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行賬務(wù)處理，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不得存在虛假宣傳、違規(guī)承諾、強(qiáng)制捆綁銷售、通過風(fēng)險減量服務(wù)套取費(fèi)用以及非法買賣、泄露信息等違法違規(guī)行為。
風(fēng)險減量，科技先行
隨著財險公司對于風(fēng)險減量服務(wù)的布局，行業(yè)中也涌現(xiàn)出了各種風(fēng)險減量管理的形式和方法。
銀保監(jiān)會表示，當(dāng)前財險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)形式豐富，包括風(fēng)險評估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等；覆蓋險種多，涉及車險、農(nóng)險、責(zé)任險、企財險、家財險、工程險等險種。
根據(jù)第一財經(jīng)記者從市場上了解，大多數(shù)大型財險公司都已形成了自己的風(fēng)險減量服務(wù)模式。例如，平安財險相關(guān)負(fù)責(zé)人就回復(fù)稱，其構(gòu)建了應(yīng)急管理“1+N”政企協(xié)作模式，組建了一支平安志愿者應(yīng)急救援隊(duì)伍，為市民提供“風(fēng)險排查”“應(yīng)急演練”“風(fēng)險教育”“保險保障”等N項(xiàng)防災(zāi)減災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，助力提升城市應(yīng)急救援能力水平。
而在人員實(shí)地服務(wù)之外，風(fēng)險減量服務(wù)中的科技含量正在迅速提高。銀保監(jiān)會表示，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段都已被引入其中。
例如人保財險的嘉興安全工廠模式，結(jié)合自身風(fēng)控技術(shù)，定制研發(fā)了小微園區(qū)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控設(shè)備和系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)火災(zāi)等安全事故風(fēng)險的及時預(yù)警，同時加強(qiáng)對小微企業(yè)的安全教育，降低了小微企業(yè)的安全生產(chǎn)事故發(fā)生率。又如，平安產(chǎn)險推出的“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”，以常見的地震、洪水、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害為研究方向，利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感等創(chuàng)新技術(shù)，進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年11月，“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”平臺通過短信、微信等方式，向216萬客戶發(fā)送防災(zāi)預(yù)警提示及防災(zāi)信息超過433.4萬條，累計(jì)為客戶減少損失超2億元。
