糧食安全是“國(guó)之大者”。2022年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出，2022年要實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋，將進(jìn)一步提升農(nóng)險(xiǎn)保障水平。

近日發(fā)布的《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書（2022）》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）顯示，2021年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長(zhǎng)18.4%，已連續(xù)兩年保持全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)的地位。但是，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)目前還面臨業(yè)務(wù)成本高、作業(yè)效率低、信息不對(duì)稱等挑戰(zhàn)，亟須通過(guò)科技與保險(xiǎn)深度融合，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率。

科技運(yùn)用推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展

自我國(guó)政策性農(nóng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)空間被迅速打開，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出“農(nóng)險(xiǎn)+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展趨勢(shì)。

近年來(lái)，在科技的不斷賦能影響下，各地政府和監(jiān)管部門紛紛建立農(nóng)險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的電子化、線上化、智能化程度大大提升，跨部門、跨平臺(tái)合作共享渠道逐漸增多，農(nóng)險(xiǎn)在科技推動(dòng)下不斷拓展防災(zāi)減損、農(nóng)業(yè)貸款、智慧養(yǎng)殖等相關(guān)服務(wù)。

“科技創(chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，有效增強(qiáng)了農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)能力，大幅提升了農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率，”有農(nóng)險(xiǎn)專家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，在服務(wù)端，以衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)和手持移動(dòng)終端共同組成的“天空地”三位一體的農(nóng)險(xiǎn)科技，可實(shí)現(xiàn)大面積災(zāi)害損失快速查勘和識(shí)別，提高農(nóng)險(xiǎn)工作效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。在管理端，以遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)為核心的3S技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)“農(nóng)險(xiǎn)一張圖”，保險(xiǎn)公司通過(guò)瀏覽地圖能夠看到每個(gè)地塊的所有保單信息和報(bào)案及理賠情況，大大降低了業(yè)務(wù)管理成本，并且在一定程度上避免了農(nóng)戶重復(fù)投保等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在監(jiān)管端，以全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)為支撐的農(nóng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理，能夠提供業(yè)務(wù)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及信息查詢等功能服務(wù)，支撐監(jiān)管部門開展常規(guī)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，提高了監(jiān)管效率。

“硬科技”助力提高理賠效率

在國(guó)家政策支持和需求升級(jí)共同推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)面、提標(biāo)、增品，發(fā)展的潛力和空間巨大?！栋灼奉A(yù)計(jì)我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模于2025年將超過(guò)1600億元，2035年將達(dá)到6000億元至10000億元。同時(shí)，隨著農(nóng)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比逐步提高，2025年將成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司第二大非車險(xiǎn)險(xiǎn)種。

但值得關(guān)注的是，當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)還面臨業(yè)務(wù)成本高、作業(yè)效率低、信息不對(duì)稱等挑戰(zhàn)，亟須通過(guò)科技與保險(xiǎn)深度融合，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率。

《白皮書》顯示，傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)承保、核保及定損等工作大多是通過(guò)人工實(shí)地采樣的方式進(jìn)行，工作量巨大且煩瑣，需要大量的時(shí)間成本和人力成本，理賠周期過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題嚴(yán)重制約農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展水平。

在發(fā)生重大災(zāi)害事故后，保險(xiǎn)公司各顯神通，以移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的信息技術(shù)開始不斷應(yīng)用到農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和場(chǎng)景中，各類“硬科技”助力保險(xiǎn)公司提高理賠效率。

以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，近10年來(lái)，借助平安集團(tuán)科技優(yōu)勢(shì)，集合多種農(nóng)業(yè)科技工具，成立農(nóng)險(xiǎn)科技、智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)項(xiàng)目等專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新研發(fā)了各類農(nóng)險(xiǎn)科技產(chǎn)品，為政府、新型農(nóng)業(yè)主體和廣大農(nóng)民群眾等相關(guān)利益主體提供多樣化、多層次的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)，為我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供“科技農(nóng)險(xiǎn)”解決方案。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)還探索建立以“移動(dòng)終端+衛(wèi)星遙感+鳥瞰無(wú)人機(jī)+線下驗(yàn)證”四位一體的查勘定損模式，實(shí)現(xiàn)了“按圖承保”和“按圖理賠”。

在助力政府提升農(nóng)險(xiǎn)治理能力方面，平安產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)助廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳研發(fā)農(nóng)險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)，推出承保理賠信息線上采集、各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼線上申請(qǐng)審批等功能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)一張圖，各級(jí)政府可隨時(shí)查看轄區(qū)內(nèi)分區(qū)域、分品種、分保險(xiǎn)公司相關(guān)數(shù)據(jù)，助力各級(jí)地方政府農(nóng)險(xiǎn)政務(wù)管理精準(zhǔn)化、線上化、透明化，在提升財(cái)政資金審批效率、強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)取與數(shù)據(jù)應(yīng)用分析等方面發(fā)揮積極作用。目前，廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳已將該平臺(tái)在省內(nèi)21個(gè)地市推廣。

科技發(fā)展仍有待進(jìn)一步提升

《白皮書》認(rèn)為，科技是農(nóng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎和動(dòng)能轉(zhuǎn)換的核心驅(qū)動(dòng)力，也是農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。但從目前情況來(lái)看，由于科技服務(wù)主要應(yīng)用于傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)承保和理賠環(huán)節(jié)，尚沒(méi)有充分融入至農(nóng)村社會(huì)治理體系建設(shè)中，科技在防災(zāi)防損措施、地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善、新技術(shù)推廣等惠民工程的運(yùn)用有待進(jìn)一步拓寬，農(nóng)險(xiǎn)科技服務(wù)的覆蓋面有待提升。

“從目前農(nóng)險(xiǎn)科技發(fā)展的實(shí)踐看，存在技術(shù)手段選擇先于業(yè)務(wù)模式確定的問(wèn)題，這也使得保險(xiǎn)公司盡管都在加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)科技力量，但難以實(shí)現(xiàn)科技與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，造成了科技與業(yè)務(wù)需求脫節(jié)，未能有效解決農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的突出問(wèn)題與痛點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)科技亟須向縱深發(fā)展。”上述農(nóng)險(xiǎn)專家向《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，農(nóng)險(xiǎn)科技中的遙感定損技術(shù)發(fā)展較為成熟，但在種植業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)用的覆蓋面有待提升。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于遙感定損服務(wù)的可接受價(jià)格約為0.2至0.5元/畝，而科技公司的實(shí)際成本投入（數(shù)據(jù)購(gòu)買和人力成本）通常高于0.5元/畝，導(dǎo)致遙感定損仍然只是小范圍或者重災(zāi)區(qū)采用，尚未實(shí)現(xiàn)大范圍服務(wù)。“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中科技運(yùn)用的技術(shù)挑戰(zhàn)相對(duì)更大，覆蓋面也較為有限。以牛臉識(shí)別為例，目前仍存在受拍攝角度及光線條件等外部因素影響大、識(shí)別實(shí)際成本高等難題，造成實(shí)踐中應(yīng)用較為有限。”

《白皮書》建議，在氣象、遙感等大數(shù)據(jù)支持下，建立以科技為驅(qū)動(dòng)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的“擴(kuò)面、提標(biāo)和增品”。在模式創(chuàng)新上，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，探索嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式，實(shí)現(xiàn)依托互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)險(xiǎn)在線銷售、在線投保、在線理賠等創(chuàng)新模式。（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）