貸款機構的難題

　　一直以來，受托支付結構與資質審核是培訓貸糾紛面臨的兩大癥結。

　　在借貸中可分為兩種形式，一種是簡單交易方式，貸款機構直接將錢打給借款人，消費者獲得貸款后向商戶購買產(chǎn)品或服務；另一種則是受托支付交易方式，貸款機構受消費者托付，將錢打給商戶，再由消費者向貸款機構償還本息。在培訓貸一類的消費分期模式中，為了避免借貸者將貸款挪為他用，貸款機構普遍采用受托支付的交易形式。

　　在實際情況中，當學員與培訓機構間由于服務質量等問題發(fā)生糾紛時，學員在對培訓機構表達不滿的同時，往往也會向第三方貸款機構投去質疑的目光，還款意愿隨之降低。

　　陳文認為，在受托支付模式下，消費者沒有直接拿到放貸機構的放貸資金，而是由放貸機構直接付給了商戶，這種借貸關系是真實存在的，但消費者卻缺乏與錢接觸的直觀感受，從而導致后面的一系列爭議。“學員覺得錢沒有過自己的賬，會產(chǎn)生貸款機構與培訓機構相互勾結的猜疑。”

　　目前，教育培訓領域普遍采取預付費模式，即學員在獲得產(chǎn)品或服務前，預先支付相關費用。這種模式下的受托支付存在一定風險，貸款機構預先將學費一次性支付給培訓機構，也為攜款跑路等風險提供了滋生的空隙。

　　加強預付資金監(jiān)管被認為是必要之舉。一位借貸機構工作人員向經(jīng)濟觀察報記者感嘆：“預付資金如此之多，居然沒有任何監(jiān)管。”

　　陳文建議，貸款機構可以借鑒網(wǎng)上商城的思路，將客戶繳納的預付費放在第三方賬戶上，而非直接打給教育培訓機構。只有當客戶完成教育培訓約定的項目且滿意時，經(jīng)由其確認，教育培訓機構才能獲得回款。

　　與此同時，巨人時代背后還暴露出監(jiān)管方面的一些漏洞。

　　通常情況下，貸款公司在與培訓機構合作前，一般都會有一套準入標準。在培訓機構入駐前，貸款公司會按照規(guī)定根據(jù)其營業(yè)執(zhí)照、辦學許可證、用戶口碑、相關輿情等評測是否合規(guī)。在培訓機構準入之后，也會實地進行暗訪監(jiān)測。

　　然而，在實際操作過程中，大量無辦學資質的培訓機構跨過了教育信貸的準入門檻，這也為后面的糾紛埋下了伏筆。

　　“巨人時代沒有辦學許可證，不具備教育培訓資質，但為什么依然能夠和正規(guī)銀行及貸款公司進行合作？”一位巨人時代學員質疑道。

　　“從表面來看，大量無資質培訓機構與貸款機構合作是貸款機構風控不嚴的結果，貸款公司對辦學許可證沒有做到嚴格審核，進而導致的糾紛不斷?？稍诮逃嘤栃袠I(yè)中，沒有辦學許可證確是普遍現(xiàn)象，上述貸款機構工作人員對經(jīng)濟觀察報表示。“所以，貸款機構無法通過是否具有辦學許可證來判斷機構的資質，也就避免不了培訓機構違約或跑路的風險。”