炎炎夏日，更令商業(yè)銀行煎熬的是監(jiān)管部門開(kāi)出的罰單。多位地方銀監(jiān)局人士表示，本輪銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查正在緊鑼密鼓地推進(jìn)，信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等的“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”備受監(jiān)管部門關(guān)注，預(yù)計(jì)接下來(lái)的罰單仍將主要針對(duì)這些領(lǐng)域。

　　有媒體統(tǒng)計(jì)，二季度銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行開(kāi)出的罰單超過(guò)500份。中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、銀行資金違規(guī)流入股市、 房地產(chǎn) 開(kāi)發(fā)貸款違規(guī)等是監(jiān)管部門處罰的主要問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來(lái)，“一行三會(huì)”出臺(tái)多項(xiàng)措施，著力整治同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)，銀行業(yè)迎來(lái)“罰單季”。短期來(lái)看，監(jiān)管力度加強(qiáng)給銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等帶來(lái)較大影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，有效監(jiān)管有助于銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，促使業(yè)務(wù)有序健康發(fā)展。

　　大額罰單頻現(xiàn)

　　中國(guó)證券報(bào)記者估算，從上半年整體數(shù)據(jù)來(lái)看，銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行開(kāi)出的罰單數(shù)量可能超過(guò)去年全年，并且大額罰單頻現(xiàn)。

　　6月末，北京銀監(jiān)局披露6張罰單，其中對(duì) 民生銀行 北京分行、 興業(yè)銀行 北京分行分別開(kāi)出的850萬(wàn)元、800萬(wàn)元大額罰單引人關(guān)注。這兩家分行的主要違法違規(guī)事實(shí)均為嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

　　除對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的大額罰單外，監(jiān)管部門還有其他嚴(yán)厲的處罰措施。7月4日，天津銀監(jiān)局公布對(duì)張仲夏的行政處罰決定書(shū)。因?yàn)閺堉傧钠睋?jù)業(yè)務(wù)違規(guī)操作，天津銀監(jiān)局決定禁止其從事銀行業(yè)。此前，北京銀監(jiān)局也對(duì)某股份制銀行北京分行管理人員做出行政處罰，禁止其終身從事銀行業(yè)。

　　綜合來(lái)看，今年以來(lái)，銀行因信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題受到處罰的案例最多，監(jiān)管部門披露的主要違法違規(guī)事實(shí)集中在挪用貸款資金、違規(guī)授信、貸款五級(jí)分類違規(guī)等。

　　大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司金融機(jī)構(gòu)部銀行業(yè)組長(zhǎng)梁榮棟認(rèn)為，過(guò)去10年，受益于銀行股改上市、國(guó)內(nèi)外宏觀大環(huán)境理想和政策推動(dòng)，銀行業(yè)經(jīng)歷了井噴式增長(zhǎng)，但存在發(fā)展速度與質(zhì)量的失衡。個(gè)別銀行過(guò)分追求市場(chǎng)份額、規(guī)模和速度的外延式增長(zhǎng)，對(duì)管理、技術(shù)、隊(duì)伍等內(nèi)涵式發(fā)展的重視程度不夠，內(nèi)控執(zhí)行不力、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)較為多發(fā)。近年來(lái)，銀行業(yè)案件處于高發(fā)狀態(tài)，既有侵吞挪用客戶資金、違法違規(guī)放貸、私售理財(cái)產(chǎn)品等內(nèi)部案件，也有騙貸、偽造票據(jù)等外部案件，操作風(fēng)險(xiǎn)管理面臨諸多難題。

　　更多罰單“在路上”

　　7月以來(lái)，大同銀監(jiān)局集中披露47張罰單。西部地區(qū)某銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者說(shuō)：“很快我們也將披露一批行政處罰決定。目前‘三三四’各項(xiàng)排查仍在進(jìn)行之中，由于任務(wù)比較集中，我們的現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰以及銀行本身的自查自糾只能同步進(jìn)行。”

　　該負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)局披露的行政處罰決定往往會(huì)有一段時(shí)間的滯后，從發(fā)現(xiàn)問(wèn)題到真正做出處罰決定，一般需要一個(gè)月以上。銀監(jiān)局在檢查過(guò)程中如果發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不會(huì)立即開(kāi)出罰單，而是會(huì)給予涉事機(jī)構(gòu)申辯的機(jī)會(huì)。“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，我們會(huì)告知機(jī)構(gòu)。如果機(jī)構(gòu)覺(jué)得監(jiān)管部門的處罰不當(dāng)，可以提交相關(guān)證明、證據(jù)。”

　　多位地方銀監(jiān)局人士坦言，像“三三四”排查這樣大規(guī)模、集中的風(fēng)險(xiǎn)排查是第一次。排查過(guò)程中，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一些老問(wèn)題仍較嚴(yán)峻，尤其是信貸資金被挪用、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)等。預(yù)計(jì)接下來(lái)銀監(jiān)局開(kāi)出的罰單將主要指向信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等“重災(zāi)區(qū)”。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，去年至今年一季度，全國(guó)樓市火熱，部分信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，如違規(guī)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)融資、個(gè)人消費(fèi)貸挪作購(gòu)房首付款等。這些違規(guī)行為成為監(jiān)管部門本輪風(fēng)險(xiǎn)排查的重點(diǎn)。

　　對(duì)于近年來(lái)快速膨脹的銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門排查的重點(diǎn)在于：是否按照“穿透性”原則和“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，準(zhǔn)確進(jìn)行會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量并足額計(jì)提資本；表外理財(cái)業(yè)務(wù)是否違規(guī)通過(guò)人為調(diào)整將非標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)化，突破非標(biāo)監(jiān)管指標(biāo)等。

　　收縮同業(yè)與房貸業(yè)務(wù)

　　頭頂監(jiān)管的壓力，不少銀行放慢了擴(kuò)張的步伐。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，下半年銀行的同業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模增速將進(jìn)一步放緩。

　　中國(guó)銀行 最新發(fā)布的三季度全球銀行業(yè)展望報(bào)告認(rèn)為，金融去杠桿將持續(xù)推進(jìn)。二季度以來(lái)，“一行三會(huì)”密集下發(fā)監(jiān)管文件，積極開(kāi)展專項(xiàng)整治工作，重點(diǎn)指向同業(yè)、理財(cái)、委外等業(yè)務(wù)，去杠桿力度持續(xù)加強(qiáng)，促使銀行壓降同業(yè)、理財(cái)以及投資業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　交通銀行 金融研究中心高級(jí)研究員劉健認(rèn)為，罰單對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的震懾作用甚大。在去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，銀行已對(duì)相關(guān)的同業(yè)、票據(jù)進(jìn)行自查自糾，對(duì)一些違規(guī)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出風(fēng)險(xiǎn)警示。雖然同業(yè)業(yè)務(wù)本身沒(méi)有“原罪”，但同業(yè)和委外等業(yè)務(wù)相互交織，導(dǎo)致杠桿率快速上升、期限錯(cuò)配嚴(yán)重，給整個(gè)銀行體系帶來(lái)不穩(wěn)定性，這是監(jiān)管部門對(duì)同業(yè)、票據(jù)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)加大監(jiān)管力度的重要原因。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，一季度同業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債已明顯收縮，在銀行業(yè)總資產(chǎn)的占比明顯下降，未來(lái)仍會(huì)保持下降態(tài)勢(shì)。未來(lái)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向第一是回歸流動(dòng)性管理的本質(zhì)；第二是加強(qiáng)合規(guī)金融，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新不繞開(kāi)監(jiān)管。

　　對(duì)于備受關(guān)注的房貸業(yè)務(wù)，多位業(yè)內(nèi)人士透露，由于今年監(jiān)管部門明確個(gè)人房貸在 新增貸款中的占比不能超標(biāo)，不少銀行近期大大收縮個(gè)人住房按揭貸款的投放額度，預(yù)計(jì)收緊的趨勢(shì)在下半年仍將持續(xù)。（中國(guó)證券報(bào)）

　　(原標(biāo)題：監(jiān)管鐵拳頻出 銀行進(jìn)入“罰單季”)